醫(yī)療責任保險，在我國由于受到經(jīng)濟水平、法律制度、保險意識等諸多因素的影響，尚處于起步階段。下面是小編收集整理的醫(yī)學畢業(yè)論文：醫(yī)療責任保險體制現(xiàn)狀淺析，希望對您有所幫助!
目前，醫(yī)療責任保險作為醫(yī)學領域的一種職業(yè)保險，已經(jīng)逐漸在全國各級醫(yī)療機構以及社會各界引起一定的關注。在近幾年醫(yī)療糾紛明顯增多、醫(yī)療機構賠付金額不斷增加的情況下，醫(yī)療責任保險更被期待成為緩解醫(yī)患矛盾和分擔醫(yī)療責任風險的一劑良方。
但是我國醫(yī)療責任保險是近幾年發(fā)展起來的，目前尚處于萌芽階段，醫(yī)療責任保險體制不夠完善，醫(yī)院投保熱情不高。保險公司同樣缺乏開發(fā)醫(yī)療責任保險熱情，即使已開展該項業(yè)務的保險公司，對醫(yī)院不同專業(yè)的風險程度、醫(yī)務人員的業(yè)績、醫(yī)院的信譽、醫(yī)院的質(zhì)量管理和安全醫(yī)療管理等相關因素了解不深，也不可能完全了解，更無經(jīng)驗積累。同時由于我國地域廣大，各地對醫(yī)療責任賠償?shù)姆炔町愂志薮�，因此，保險公司或醫(yī)院對投保額往往難以客觀確認。與國際先進水平相比，我國在開展醫(yī)療責任保險過程中存在不少困難與問題。如何建立我國完善的醫(yī)療保險體制是當今醫(yī)療領域亟需解決的問題，甚至是整個社會關注的問題，也是本文的研究意義所在。
一、醫(yī)療責任保險的概念解析
醫(yī)療責任保險是職業(yè)責任保險的一種，在西方國家稱為醫(yī)療過失責任保險或?qū)＜邑熑伪ｋU，在我國臺灣稱為醫(yī)師責任保險，在我國大陸又稱之為醫(yī)療職業(yè)責任保險或醫(yī)師職務責任保險，是指醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員與保險公司訂立醫(yī)療責任保險合同，醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員在執(zhí)業(yè)過程中，因為疏忽、過失,違反其業(yè)務上應盡的責任，直接導致病人病情加劇、傷殘或死亡，依法應由其承擔經(jīng)濟賠償責任，在保險期間內(nèi)由承保該業(yè)務的保險公司負賠償責任的保險。近年來，消費者對醫(yī)療和藥品的投訴呈上升趨勢。除醫(yī)療事故外，因因醫(yī)方提供的設備、技術、藥品、服務等引起的醫(yī)療糾紛也大量增加，成為消費者投訴的十大熱點之一。醫(yī)療糾紛的爭議賠償金額也大幅度提高，醫(yī)院每年要為處理醫(yī)療糾紛投入大量的人力、財力、物力，這給醫(yī)療機構造成了很重要的財務負擔，不利于醫(yī)療技術的創(chuàng)新和醫(yī)療水平的提高。此外，醫(yī)生面臨的來自患者報復的壓力，更使得原來一些原來做起來游刃有余的手術，現(xiàn)在無人問津。防衛(wèi)醫(yī)療的不正常現(xiàn)象在新形式下悄然抬頭，阻礙了醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的健康發(fā)展。而從患者角度講，醫(yī)務人員醫(yī)療行為的縮手縮腳更是直接對其生命安全構成威脅，醫(yī)患矛盾的化解不得法，也使患者的權益無從保護。
另一方面，不但在我國，即使是在發(fā)達國家臨床誤診率都達30%左右，某些疑難病例的誤診率更是達到了40%以上。誤診率高主要是因為生物醫(yī)學還處在經(jīng)驗階段，但并不必然引起醫(yī)療糾紛。然而由于醫(yī)患雙方的醫(yī)療信息嚴重不對稱，患者處于對醫(yī)務人員的“盲從”位置，一旦出現(xiàn)醫(yī)療結果與醫(yī)療預期存在較大差異時，糾紛就有可能發(fā)生。當然也有很多時候，本身不是醫(yī)生過錯造成患者病情惡化乃至死亡，患者家屬卻借題發(fā)揮，要求醫(yī)院或醫(yī)生給予賠償甚至對醫(yī)務人員大打出手。為了緩解和解決由此產(chǎn)生的醫(yī)患關系緊張和醫(yī)務人員經(jīng)濟和心理負擔的問題，有必要在醫(yī)療行業(yè)中引入責任保險制度。
二、我國醫(yī)療責任保險體制現(xiàn)狀淺析
醫(yī)療責任保險，在我國由于受到經(jīng)濟水平、法律制度、保險意識等諸多因素的影響，尚處于起步階段。上個世紀 80年代末期，個別地區(qū)開辦了地方性的醫(yī)療事故責任保險。真正大規(guī)模地開展此項業(yè)務，始于2000年1月，由中國人民保險公司在全國范圍內(nèi)推出了“醫(yī)療責任保險”;之后平安、太平洋、天安等保險公司也相繼開辦了此項保險。該保險推出已有很長一段時間了，但是投保并不踴躍，存在不少障礙。
(二)醫(yī)療機構對于現(xiàn)行醫(yī)療責任保險的認識
1.醫(yī)療責任保險保費偏高而賠付額過低
雖然近年來各醫(yī)院的醫(yī)療糾紛的數(shù)量呈上升趨勢，但被認定為醫(yī)療事故的比例較低，經(jīng)法院判決的也是少數(shù)，大部分是經(jīng)調(diào)解解決的。保險公司對調(diào)解解決的賠償數(shù)額限制較嚴，且賠償數(shù)額低。目前，各地多數(shù)醫(yī)療責任保險條款都規(guī)定了每次索賠的責任限額和累計賠償額，中國人民保險公司制訂的醫(yī)療責任保險合同規(guī)定，醫(yī)療責任每人賠償限額為30萬元，累計賠償限額根據(jù)病床數(shù)為30萬元～300萬元不等，如果發(fā)生大額賠償，仍要醫(yī)院自己承擔限額以上部分。醫(yī)院投保的初衷，是希望發(fā)生醫(yī)療損害賠償費用后，保險公司能夠全額承擔賠償，以解決無法預測的賠償風險。目前的賠付相對于醫(yī)院的實際賠償額而言，醫(yī)療責任保險的賠償限額較低，醫(yī)療責任保險起不到風險保障的作用。 保險公司的限額做法，使部分醫(yī)院認為買與不買保險差異不大，醫(yī)院每年用于買保險的費用也足夠支付賠償費用，且自行支配方便。盡管醫(yī)院買了保險，不是醫(yī)療事故的部分仍得不到保險賠付，而醫(yī)院80%的醫(yī)療糾紛是采用調(diào)解方式解決，可能花費更大，且還要與保險公司協(xié)調(diào)，反而多了一個博弈對象。
2.醫(yī)院沒有真正從醫(yī)療糾紛中解脫出來
許多醫(yī)院希望，一旦發(fā)生醫(yī)療糾紛，患者或家屬就找保險公司要求理賠，不要找醫(yī)院糾纏。但實踐中，雖然有一部分患者去了保險公司，但大部分患者認為醫(yī)院是發(fā)生醫(yī)療損害的責任人，即使醫(yī)院參加了醫(yī)療責任保險，患者還是要到醫(yī)院來討說法，醫(yī)院仍然無法擺脫面對患者打鬧的局面。雖然保險條款規(guī)定必要時保險人可以以被保險人的名義對訴訟進行抗辯或者處理索賠事宜，但保險公司缺乏專業(yè)技術人員參與調(diào)查處理，醫(yī)院還需花很大精力來協(xié)調(diào)。同時，繁瑣的保險和索賠手續(xù)，使醫(yī)院感到投保后的工作不少于有時甚至多于醫(yī)院自己單獨處理醫(yī)療糾紛的工作。 因此，醫(yī)療責任保險的引入，并沒有充分體現(xiàn)出其風險管理功能，醫(yī)療機構并未從醫(yī)療糾紛中脫身出來。
3.醫(yī)療機構和醫(yī)務人員的風險意識不夠，不能理解保險大數(shù)法則和經(jīng)營原則
這有兩方面的原因：一是因為醫(yī)療機構尚無法完全從醫(yī)療糾紛中擺脫出來，因此認為醫(yī)療責任保險沒有發(fā)揮應有的作用;二是不少醫(yī)療機構和醫(yī)務人員對保險原則存在誤解，在保費超過賠款的情況下，會認為從經(jīng)濟效益角度看投保醫(yī)療責任險不合理，不劃算，對投保的積極性不高。
(二)保險公司對現(xiàn)行醫(yī)療責任保險的認識
1.缺乏公正合理的醫(yī)療事故鑒定機構
醫(yī)療事故鑒定結論是確定醫(yī)療損害賠償責任的基礎，新《醫(yī)療事故處理條例》及《醫(yī)療事故技術鑒定暫行辦法》中關于醫(yī)療事故技術鑒定的相關規(guī)定較之舊《醫(yī)療事故處理辦法》有了很大的進步。但隨著實踐的不斷深入,發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行鑒定制度存在醫(yī)療事故技術鑒定的組織者尚未真正的獨立、鑒定組成人員實質(zhì)沒有改變、專家回避制度操作性差、對醫(yī)療事故鑒定機構缺乏必要的監(jiān)督、缺乏對鑒定人責任追究制度等,這一切都說明我國亟待建立一個公正合理的醫(yī)療事故鑒定機構。
2.缺乏核保、理賠方面專業(yè)化的人才
醫(yī)療責任保險產(chǎn)品的技術含量較高，要求相關從業(yè)人員具備一定的法律、醫(yī)療、風險管理等知識結構。目前，保險公司缺少這樣的專業(yè)化人才，尤其是在核保、理賠方面，造成了核保、理賠方面存在種種不盡如人意的地方，無法為醫(yī)療機構和患者提供滿意的保險服務。
3.保險費計取難以保證其運營成本及合理利潤
商業(yè)保險公司是企業(yè)單位，其企業(yè)性質(zhì)決定必須有經(jīng)營成本核算和利潤需求，還有國家稅收。承擔醫(yī)療事故責任保險，保險公司認為其收取的保費中只有50%可用于支付賠償費。參保的醫(yī)院越少，保險公司的運營成本相對較高，更難以保證合理的利潤。
三、我國醫(yī)療責任保險體制的展望
(一)以醫(yī)療機構為試點進行改革
1.提高醫(yī)療責任保險條款中最高額賠償金的上限，逐步取消最高額賠償制度
目前，各保險公司都有關于醫(yī)療責任保險的最高額賠償金限制，這不能有效的緩解醫(yī)療機構可能面臨的巨額醫(yī)療損害賠償風險。如果實施強制保險制度，各醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員都購買醫(yī)療責任保險，那么保險公司就有能力承擔更大的損害賠償數(shù)額，相應的，最高額賠償金的上限就會提高。這就進一步降低了醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員的執(zhí)業(yè)風險。目前我國深圳市實施的醫(yī)療責任保險制度不實行最高額賠償限制，對患者的賠償數(shù)額沒有上限。但是我國大部分省市地區(qū)實行的醫(yī)療責任保險制度還是規(guī)定了最高額賠償金額，也許隨著《保險法》及醫(yī)療責任保險法律法規(guī)的完善，醫(yī)療責任保險的最高額賠償制度會逐步取消。
2.仿照“交強險”實行強制性醫(yī)療責任保險
如同出租車肇事一樣，無論是否存在醫(yī)務人員的過失，醫(yī)療行業(yè)的風險是不可避免的。世界上許多國家實行強制性醫(yī)療責任保險，如果醫(yī)師沒有投保，就不能執(zhí)業(yè)。因此，為了切實保障人民群眾的利益，使其在發(fā)生醫(yī)療糾紛受到損害后能夠得到相應的賠償，國家應該在醫(yī)療責任保險的開展過程中出臺相關的法律，規(guī)定所有醫(yī)療機構，無論營利性還是非營利性都必須強制投保，醫(yī)療責任保險的強制性有助于該險種的良性發(fā)展。實行強制性醫(yī)療責任保險后，消除了患者對投保的醫(yī)療機構的技術水平和責任心的懷疑，消除了向投保的醫(yī)療機構索賠更容易的心理，醫(yī)療機構不用再擔心投保后對自己信譽的影響。這樣有利于醫(yī)院真正從醫(yī)療糾紛中解脫出來。
3.政府部門應加強對醫(yī)療責任保險的宣傳，為醫(yī)療責任保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境和政策環(huán)境
在醫(yī)療責任保險發(fā)展的初級階段，利用行政力量推動其發(fā)展是必不可少的措施。政府部門的意見具有權威性和指導性，能夠加強醫(yī)療機構、醫(yī)務人員對醫(yī)療責任保險的認識。加強對醫(yī)療機構的宣傳教育，讓其認識到醫(yī)療責任險對其風險分擔有重要的意義，在理淪和實踐上為醫(yī)療責任險的推廣創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。政府還應采取措施引導醫(yī)療責任保險的發(fā)展，以培育和發(fā)展醫(yī)療責任保險市場，逐漸形成“出了糾紛不找醫(yī)院找鑒定機構、鑒定不服找法院、賠償找保險公司”的良性運轉(zhuǎn)機制。
4.保險經(jīng)營不以盈利為目的，差額財政補，最終實現(xiàn)全社會承擔醫(yī)療風險
由于醫(yī)療行業(yè)高風險性具有社會容許性，而且醫(yī)療機構及其醫(yī)務人員的目的及責任就是治病救人、保障人民身體健康，滿足人類的安全需要，屬于社會福利的范疇。因此，醫(yī)療行業(yè)的高風險應由全社會來承擔，國家必須給予財政補貼，保險公司經(jīng)營不應以盈利為目的，而應以維護正常的醫(yī)療秩序為目標，其收到的保費應包括部分：醫(yī)療機構、醫(yī)生上繳保費和國家補貼，這樣才能達到全社會承擔醫(yī)療風險的目的。
(二)以保險公司為試點進行改革
1.仿照“交強險”建立第三方醫(yī)療糾紛鑒定機構
醫(yī)療事故的鑒定是困擾醫(yī)療責任保險發(fā)展又一嚴重障礙，就像交通事故出現(xiàn)后，由交警隊認定事故責任一樣，應建立獨立于醫(yī)療機構、保險公司之外隸屬于政府的第三方醫(yī)療糾紛鑒定機構。該機構由醫(yī)學專家、法律專家和保險專家等組成，依據(jù)國家相關專業(yè)知識、法律、法規(guī)對醫(yī)療糾紛進行檢驗、鑒定、評估，出具合理、公正、科學的結論，醫(yī)療機構只負責對患方的初步接待及物證等有關材料的提供，使醫(yī)院從復雜的醫(yī)療糾紛程序中解脫出來，而且由于第三方醫(yī)療糾紛鑒定機構的獨立性，患者、保險公司與醫(yī)療機構不必擔心其結果的公正性，患者認可鑒定結果，保險公司可安心理賠。
2.加強復合型人才的培養(yǎng)
醫(yī)療責任險是一種專業(yè)性很強的險種，急需一批兼通醫(yī)學、法學和金融保險的人才，所以我國應在醫(yī)學院校開設相關專業(yè)，進行系統(tǒng)培養(yǎng)，為醫(yī)療責任保險輸送合格人才。
3.行業(yè)協(xié)會設立醫(yī)療責任保險基金
商業(yè)保險公司在運作中必然有成本的核算和利潤的追求以滿足自身發(fā)展的需要，收取的保費不可能全部用于理賠，“國外已出現(xiàn)由于賠償金額巨大而導致保險公司破產(chǎn)的報道”設想如果我們的醫(yī)院管理協(xié)會、醫(yī)師協(xié)會等行業(yè)協(xié)會聯(lián)合設立醫(yī)療責任賠償基金，則有可能彌補保險公司力所不及的賠償金額，這也應該是一種長效的，有利于保險公司、醫(yī)療機構及其人員和患者的方式。具體地，基金的來源可由醫(yī)療機構和醫(yī)務人員個人按照醫(yī)院級別、床位數(shù)量、年均手術次數(shù)等標準交納，還可接受社會的贊助。“現(xiàn)在我國的地方醫(yī)療協(xié)會較為健全，沒有利潤的要求和大成本的消耗，可以增加可支配的賠償金額，同時通過基金的管理，可以增強醫(yī)療機構和醫(yī)務人員的自律性,提高醫(yī)院的服務質(zhì)量和業(yè)務水平”
結 語
醫(yī)療責任保險雖然在我國的發(fā)展不盡如人意，但是如通過強制性保險、第三方認證、差額財政補貼、完善醫(yī)療意外險等方法進行徹底的改革，醫(yī)療責任保險將會得到完善和發(fā)展，從而防范和降低醫(yī)療行業(yè)的風險，保護廣大患者的利益、維護正常的醫(yī)療秩序，促進醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展。
