注意事項
買長期險比買單年險好
但是,真正的區(qū)別是購買長期險還是購買一年期的險。雖然一年期的險種看似保費低廉,但沒有太多實質(zhì)的保障意義,因為一般不會說投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續(xù)保,由于重疾險的費率是隨年齡增大而增加的,顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應的費率,每年均衡繳納。年紀越輕,投保人要繳的保費越低。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后,一旦得大病,就可以依靠自己年輕時候積累的本金來支付醫(yī)療費用。另外,不少保險公司的長期型重疾險都是還本型的。如果保險期內(nèi)你仍然身體健康,到時還可以收回以前積累下來的本金。
保費年繳比較好
盡管一次交足會有一些價格上的優(yōu)惠,但重疾險的保費還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些,但每次繳費較少,不會給家庭帶來太大的負擔。加之利息等因素,實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況,便于家庭理財規(guī)劃。另外,不少保險公司都有“保費豁免”的規(guī)定,若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內(nèi),從給付之日起,免交以后各期保險費,保險合同繼續(xù)有效。這就是說,如果被保險人繳費第二年身染重疾,若本應是 10年分繳的,實際只付了五分之一保費;若是20年繳的,就只支付了十分之一的保費。
到了老年再投保不劃算
很多險種對于投保人的年齡有明確的規(guī)定。由于老年人的發(fā)病幾率比較高,保險公司一般不接受60歲以上的投保人,所以重疾險的購買不宜等到50歲以后再買,那樣保費總支出會和保障總額相當,是很不劃算的。比如一名24歲的男性購買一份10萬元保障額的友邦附加守護神重大疾病險,每年需繳3090元保費,共繳20年,也就是6萬多元;而一名55歲的男性購買該險,每年需繳19880元,交5年,與保障額相差無幾。
另外,重疾險的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的,也有保到一定年齡即終止的,比如到100歲或者85歲或者更年輕,市場上比較多的是后者。購買重大疾病險時一定要考慮保障的年齡限制。
保額選擇
適當購買重大病險的竅門還在于了解患重疾之后所需花費的醫(yī)療費用。根據(jù)最近的統(tǒng)計,重大疾病的治療費用少則七八萬元,多則十幾萬元甚至更高,因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適,低于10萬的保障功能太弱,而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當然,每隔三五年,投保者還可以打開自家的保單檢查一下,看看是否有必要追加保額,根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化做一些適當?shù)恼{(diào)整。
另外,市面上的重疾險有兩種:作為主險單買或者作為附加險與主險一同購買。一位資深的業(yè)內(nèi)人士告訴記者,其實這兩種模式的投入費用和意義差別都不大。