廣西登革熱患者獲醫(yī)療保險(xiǎn)理賠3400元
從中國(guó)平安(行情,問(wèn)診)廣西分公司獲悉，35歲的投保人李先生，因患登革熱而住院治療10天，出院后，獲得了3400元的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)金。有市民提出，登革熱是否屬于意外險(xiǎn)的理賠范疇?目前市場(chǎng)上沒(méi)有特定的登革熱保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，李先生是如何得到商業(yè)保險(xiǎn)理賠的?既然沒(méi)有特定保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們能靠什么保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)登革熱的治療費(fèi)用?為此，記者走訪了中國(guó)平安廣西分公司的相關(guān)專家。
被蚊蟲(chóng)叮咬染病，不算意外
登革熱是登革熱病毒由伊蚊(俗稱花蚊或花斑蚊)叮咬傳播引起的急性蚊媒傳染病。臨床特點(diǎn)為突起發(fā)熱，全身肌肉、骨、關(guān)節(jié)痛，極度疲乏，皮疹，淋巴結(jié)腫大及白細(xì)胞減少。根據(jù)廣西壯族自治區(qū)衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)通報(bào)，截至10月12日24時(shí)，廣西共報(bào)告登革熱453例，暫無(wú)死亡病例報(bào)告。
記者了解到，本次理賠案例中的李先生今年35歲，之前在中國(guó)平安投保了智勝人生壽險(xiǎn)，保額12萬(wàn)元，附加住院費(fèi)用2份，意外傷害保額10萬(wàn)元及意外醫(yī)療B險(xiǎn)種，保額1萬(wàn)元。9月20日，李先生因被診斷為登革熱，住進(jìn)醫(yī)院接受治療。在為期10天的住院時(shí)間里，李先生共花去8500元的醫(yī)療費(fèi)用。不過(guò)，李先生最后只支付了不到千元的費(fèi)用。從理賠結(jié)果看，李先生住院屬于附加險(xiǎn)的理賠范圍，在獲得5100元醫(yī)保報(bào)銷的同時(shí)，也享受到了3400元的醫(yī)療保險(xiǎn)金。
“很多人會(huì)問(wèn)，本次李先生的理賠，是賠付了什么險(xiǎn)種呢?意外被蚊子叮咬能賠付意外險(xiǎn)種嗎?”平安的保險(xiǎn)專家李明軒介紹，從醫(yī)學(xué)角度分析，登革熱是一種因蚊蟲(chóng)叮咬后登革熱病毒在體內(nèi)復(fù)制引發(fā)的疾病，蚊蟲(chóng)是登革熱病毒的載體，蚊蟲(chóng)叮咬只是登革熱的傳播途徑而非致病的直接原因，登革熱明確歸屬疾病的定義范疇，不符合意外傷害的“非疾病”要件。
那么，假如被其他的蚊蟲(chóng)叮咬，是否屬“意外”?李明軒說(shuō)，同上所述原理，其他由蚊蟲(chóng)叮咬作為傳播途徑導(dǎo)致的疾病均屬疾病范疇，不屬意外。常見(jiàn)的有：蚊傳播疾病(流行性乙型腦炎、瘧疾、登革熱、絲蟲(chóng)病、黃熱病等)，恙蟲(chóng)傳播疾病(恙蟲(chóng)病)，蜱蟲(chóng)傳播疾病(蜱蟲(chóng)病)。所以，本次李先生因?yàn)榈歉餆嶙≡韩@得理賠，保險(xiǎn)公司給付的險(xiǎn)種是附加住院費(fèi)用險(xiǎn)種。
登革熱不屬于意外傷害和重大疾病的范疇
記者從多家保險(xiǎn)公司獲悉，目前市場(chǎng)上暫無(wú)特定的登革熱保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是有相關(guān)的醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品都能為市民提供保障。中國(guó)平安的保險(xiǎn)專家馮敏就告訴記者，登革熱不屬于意外傷害和重大疾病的范疇，市場(chǎng)上目前推出的一些醫(yī)療險(xiǎn)一般會(huì)作為附加險(xiǎn)搭配出售。對(duì)于登革熱引起的死亡病例。一些壽險(xiǎn)產(chǎn)品也可以發(fā)揮相應(yīng)的保障功能。
“有市民提出，被蚊蟲(chóng)叮咬得了登革熱，為什么不屬于意外?在解答這個(gè)問(wèn)題之前，我們先要弄清什么是保險(xiǎn)約定的意外傷害事故?意外傷害是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。從意外的定義分析，意外傷害的前提條件是使身體受到傷害的特定事件的存在，如車禍、暴力傷害、溺水、觸電、自然災(zāi)害等。”馮敏說(shuō)，登革熱與此前的禽流感一樣，不屬于意外傷害范疇，人身意外傷害險(xiǎn)無(wú)法賠償。
不過(guò)市民可以投保醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)防身，對(duì)后果嚴(yán)重的患者也可以從壽險(xiǎn)產(chǎn)品獲得理賠。比如，目前平安人壽就推出了一款名為安康醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品，該產(chǎn)品首次打破傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)參照醫(yī)保賠付的標(biāo)準(zhǔn)，提供對(duì)合理必要的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的賠付范圍外的醫(yī)療費(fèi)用(俗稱的“自費(fèi)項(xiàng)目”)進(jìn)行比例賠付的保障。
此外，醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有費(fèi)用型產(chǎn)品和津貼型產(chǎn)品，本文開(kāi)頭介紹的李先生，投保的就是住院險(xiǎn)。住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)是以補(bǔ)償住院醫(yī)療費(fèi)用、補(bǔ)充社保保險(xiǎn)金為目的的保險(xiǎn)，它設(shè)有一個(gè)給付比例，一般分社保內(nèi)、社保外費(fèi)用兩部分，不能超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用總數(shù)。而住院津貼不需要看被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用是多少，只要被保險(xiǎn)人住院，就會(huì)給他一筆每天定額的津貼。
鑒于目前廣西大部分地區(qū)依然炎熱、蚊蟲(chóng)較多，馮敏提醒大家要及時(shí)注意清除蚊子的滋生地，同時(shí)家庭要安裝紗門紗窗并定期滅蚊。如果到疫區(qū)旅行回來(lái)14天內(nèi)出現(xiàn)發(fā)熱、頭痛、全身痛、牙齦出血、流鼻血等癥狀，應(yīng)及時(shí)就醫(yī)。
