浙江省住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)定(試行)
第一章總則
第一條為統(tǒng)一規(guī)范全省住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金使用效率，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金條例)、《浙江省住房公積金條例》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)省公積金條例)、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法律、法規(guī)，結(jié)合本省實(shí)際，制定本規(guī)定。
第二條本省行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，適用本規(guī)定。
第三條省住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門(mén)負(fù)責(zé)全省住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督、指導(dǎo)。
各住房公積金管理委員會(huì)負(fù)責(zé)本職責(zé)管轄范圍內(nèi)住房公積金個(gè)人住房貸款政策、貸款資金使用計(jì)劃、貸款受托銀行的審批和確定。
各住房公積金管理中心及所屬各分中心、管理部(以下簡(jiǎn)稱(chēng)管理機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)本職責(zé)管轄范圍內(nèi)住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的具體實(shí)施和日常管理。
第四條管理機(jī)構(gòu)應(yīng)與貸款受托銀行簽訂委托合同，委托貸款手續(xù)費(fèi)按國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理。管理機(jī)構(gòu)原則上應(yīng)自主完成住房公積金個(gè)人住房貸款的貸款審批和貸款核算。
住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，由管理機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
第五條住房公積金個(gè)人住房貸款額度不足以支付應(yīng)付購(gòu)房款時(shí)，可組合辦理住房公積金個(gè)人住房貸款和商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款。組合貸款由管理機(jī)構(gòu)和受托銀行聯(lián)合發(fā)放。
第二章貸款咨詢(xún)
第六條管理機(jī)構(gòu)、貸款受委托銀行應(yīng)通過(guò)柜面、“12329”熱線(xiàn)電話(huà)和短信、網(wǎng)站等渠道向繳存職工提供貸款咨詢(xún)服務(wù)。
第七條貸款咨詢(xún)包括以下主要內(nèi)容：
(一)貸款基本條件，包括貸款對(duì)象、住房公積金繳存要求、年齡、收入狀況等;
(二)貸款用途、利率、期限、額度、首付款要求、擔(dān)保方式、還款方式、還款途徑等;
(三)貸款所需申請(qǐng)材料明細(xì)，包括購(gòu)建房材料、身份證明、繳存證明、婚姻關(guān)系證明、還款能力證明等;
(四)貸款程序，包括辦理流程、辦理場(chǎng)所、辦理時(shí)限等;
(五)《住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表》及有關(guān)貸款申請(qǐng)材料的獲取渠道;
(六)管理機(jī)構(gòu)、貸款受委托銀行的地址、電話(huà)等;
(七)貸款擔(dān)保的相關(guān)要求;
(八)提供貸款額度、還款計(jì)劃等測(cè)算服務(wù);
(九)貸款收款、還款賬戶(hù)相關(guān)要求;
(十)貸款其他相關(guān)咨詢(xún)。
第八條管理機(jī)構(gòu)、受委托銀行在提供以上貸款咨詢(xún)服務(wù)的基礎(chǔ)上，向借款申請(qǐng)人發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表等相關(guān)表單并應(yīng)一次性告知相關(guān)注意事項(xiàng)。
第三章貸款申請(qǐng)和受理
第九條管理機(jī)構(gòu)可直接受理繳存職工的貸款申請(qǐng)，也可委托受委托銀行受理繳存職工貸款申請(qǐng)。
第十條貸款條件：
(一)申請(qǐng)人必須連續(xù)正常繳存住房公積金，連續(xù)繳存時(shí)間滿(mǎn)足當(dāng)?shù)刈》抗e金管委會(huì)確定的最低連續(xù)繳存期限要求(原則不得低于連續(xù)正常繳存6個(gè)月);
(二)申請(qǐng)人購(gòu)買(mǎi)自住住房，包括新建商品住房、二手房、經(jīng)濟(jì)適用房、拆遷安置房、公有住房以及建造、翻建、大修自住房(含危舊房改造)等原則不超過(guò)12個(gè)月。其中購(gòu)買(mǎi)預(yù)售在建商品房的，簽訂商品房買(mǎi)賣(mài)合同原則不超過(guò)24個(gè)月;
(三)申請(qǐng)人及其配偶有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和按期償還貸款本息的能力，個(gè)人信用良好，且具有完全民事行為能力;
(四)已支付不低于規(guī)定比例的首期付款;
(五)申請(qǐng)人同意提供符合本規(guī)定要求的擔(dān)保;
(六)申請(qǐng)人及其配偶首次申請(qǐng)使用住房公積金個(gè)人住房貸款，或使用過(guò)住房公積金個(gè)人住房貸款但已結(jié)清，并符合再次申請(qǐng)的相關(guān)規(guī)定;
(七)法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。
各地可實(shí)施全省范圍內(nèi)的戶(hù)籍所在地住房公積金異地貸款政策。
第十一條貸款申請(qǐng)材料:
(一)身份證明：包括居民身份證、戶(hù)口簿或其他有效身份證件;
(二)婚姻狀況證明：包括結(jié)婚證、離婚證等;
(三)征信證明：中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢(xún)申請(qǐng)人及其配偶個(gè)人信用情況材料;
(四)還款能力證明：申請(qǐng)人或其配偶有效收入證明或個(gè)人納稅證明等相關(guān)收入證明材料;
(五)貸款用途證明：貸款用于購(gòu)買(mǎi)自住住房的，提供購(gòu)房合同(協(xié)議)或其他證明文件;貸款用于建造、翻建自住住房的，提供有資質(zhì)單位出具的工程概預(yù)算或工程造價(jià)評(píng)估報(bào)告以及規(guī)劃、建設(shè)等有關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)文件;貸款用于大修自住住房的，提供房屋權(quán)屬證明、房屋安全鑒定證明、工程概預(yù)算或有資質(zhì)單位出具的工程造價(jià)評(píng)估報(bào)告;
(六)首付款證明：購(gòu)買(mǎi)新建住房，提供售房單位出具的發(fā)票或收據(jù);購(gòu)買(mǎi)二手房，提供售房人或符合規(guī)定的第三方出具的收據(jù)、已支付憑證或契證;建造、翻建、大修住房的，提供施工單位或個(gè)人出具的收款憑證或有資質(zhì)單位出具的工程造價(jià)評(píng)估報(bào)告;
(七)貸款擔(dān)保材料：貸款采取抵押擔(dān)保方式，提供抵押權(quán)利清單、權(quán)屬證明文件，及有處分權(quán)人出具的同意抵押的證明;
(八)貸款還款賬戶(hù)材料;
(九)管理機(jī)構(gòu)需要的其他材料。
第十二條貸款受理人員在收齊貸款申請(qǐng)資料后，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核，主要內(nèi)容包括：
(一)住房公積金個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表填寫(xiě)內(nèi)容完整、字跡清晰，相關(guān)信息與所提交資料記載信息一致;
(二)所提交的資料在規(guī)定的有效期限內(nèi)且屬相關(guān)部門(mén)依職權(quán)出具，同時(shí)形式符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定，內(nèi)容相互對(duì)應(yīng);
(三)所提交的資料規(guī)格、數(shù)量符合貸款所需材料的要求;
(四)借款申請(qǐng)人為住房公積金繳存人且屬于購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的房屋所有權(quán)人或共有權(quán)人;對(duì)于存在共同申請(qǐng)人的，共同申請(qǐng)人應(yīng)為借款申請(qǐng)人配偶或住房公積金管委會(huì)認(rèn)可的其他申請(qǐng)人;
(五)申請(qǐng)人姓名、證件號(hào)碼應(yīng)與其公積金繳存信息一致，對(duì)于申請(qǐng)人曾在異地繳存公積金的情況，其公積金開(kāi)戶(hù)、繳存情況根據(jù)原繳存賬戶(hù)所在管理機(jī)構(gòu)出具的繳存證明信息給予認(rèn)可;
(六)申請(qǐng)人申請(qǐng)的貸款期限不超過(guò)規(guī)定的最高貸款期限(原則不超過(guò)法定退休年齡之后5年)，該期限由管理機(jī)構(gòu)擬訂報(bào)當(dāng)?shù)毓e金管委會(huì)批準(zhǔn);
(七)申請(qǐng)人及其配偶等共同申請(qǐng)人貸款月還款額不超過(guò)占其月收入的一定比例，該比例由當(dāng)?shù)毓e金管委會(huì)批準(zhǔn)，申請(qǐng)人及其配偶月收入原則由其住房公積金月繳存基數(shù)確定;
(八)申請(qǐng)貸款額度不高于申請(qǐng)人及其配偶等共同申請(qǐng)人公積金賬戶(hù)繳存余額或月繳存金額的一定倍數(shù)，該倍數(shù)由管理機(jī)構(gòu)擬訂報(bào)當(dāng)?shù)毓e金管委會(huì)批準(zhǔn);
(九)二手房申請(qǐng)貸款，二手房房齡與申請(qǐng)人申請(qǐng)的貸款期限相加不超過(guò)一定年限，該年限由管理機(jī)構(gòu)擬訂報(bào)當(dāng)?shù)毓e金管委會(huì)批準(zhǔn);
(十)通過(guò)中國(guó)人民銀行個(gè)人信用報(bào)告、管理機(jī)構(gòu)貸款信息等，審核申請(qǐng)人及其配偶的信用情況，并確認(rèn)申請(qǐng)人及其配偶均無(wú)尚未還清的公積金貸款;
(十一)申請(qǐng)人提交的購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房合同(協(xié)議)應(yīng)符合管理機(jī)構(gòu)和相關(guān)行政管理部門(mén)的規(guī)定;
(十二)申請(qǐng)人首付款支付比例符合國(guó)家政策及相關(guān)規(guī)定;
(十三)申請(qǐng)人擬提供或選擇的擔(dān)保符合以下要求：
購(gòu)買(mǎi)自住住房的，應(yīng)使用本次貸款所購(gòu)住房作為抵押物;建造、翻建、大修自住住房的，其土地為國(guó)有的，應(yīng)使用本次貸款所建造、翻建、大修住房作為抵押物，其土地為集體的，可用其他房產(chǎn)作為抵押物;
(十四)還款賬戶(hù)為申請(qǐng)人在受委托銀行開(kāi)立的人民幣借記卡或活期存折，并符合貸款扣劃要求;
(十五)其他需要審核的事項(xiàng)。
第十三條貸款受理人員應(yīng)與申請(qǐng)人(含共同申請(qǐng)人)就其貸款意愿、貸款用途等事項(xiàng)進(jìn)行面談，填寫(xiě)面談筆錄。
第十四條貸款受理后，受理人員提出受理意見(jiàn)：
(一)符合貸款條件的，對(duì)申請(qǐng)人可貸款金額、期限、利率、還款方式等提出初步意見(jiàn)，并將貸款申請(qǐng)資料移送貸款審核人員;
(二)對(duì)貸款條件或申請(qǐng)資料有異議的，要求申請(qǐng)人補(bǔ)充相關(guān)貸款資料，進(jìn)行調(diào)查后予以答復(fù);
(三)不符合貸款條件的，應(yīng)告知申請(qǐng)人不予受理的原因，并將申請(qǐng)材料退還申請(qǐng)人。
第四章貸款審核
第十五條貸款審核人員應(yīng)結(jié)合貸款申請(qǐng)資料對(duì)受理人員提出的受理意見(jiàn)、公積金繳存情況、擬申請(qǐng)貸款期限、擬申請(qǐng)貸款金額、首付款比例等進(jìn)行合規(guī)性審核，并對(duì)借款申請(qǐng)人貸款申請(qǐng)相關(guān)情況進(jìn)行評(píng)價(jià)。
第十六條審核人員在完成復(fù)核工作的基礎(chǔ)上，應(yīng)進(jìn)行以下調(diào)查及審核工作：
(一)對(duì)于異地管理機(jī)構(gòu)出具的繳存證明，應(yīng)通過(guò)一定的方式核實(shí)繳存證明的真實(shí)性;
(二)借款申請(qǐng)人購(gòu)房合同(協(xié)議)符合國(guó)家備案規(guī)定，并對(duì)交易真實(shí)性進(jìn)行核實(shí);借款申請(qǐng)人建造、翻建、大修合同(協(xié)議)，符合相關(guān)規(guī)定并對(duì)真實(shí)性進(jìn)行核實(shí);
(三)按照本規(guī)范第十七規(guī)定，審核申請(qǐng)人擬提供的擔(dān)保;
(四)審核當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)政策規(guī)定的其他事項(xiàng)。
第十七條對(duì)于申請(qǐng)人擬提供抵押擔(dān)保的，審核人員應(yīng)完成以下工作：
(一)根據(jù)申請(qǐng)人提交的抵押物權(quán)屬證明或合同(協(xié)議)等文件的相關(guān)內(nèi)容，審核抵押物權(quán)屬情況符合房地產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)抵押登記相關(guān)政策要求。
(二)審核抵押物價(jià)值應(yīng)符合以下規(guī)定：
1、對(duì)于申請(qǐng)人以所購(gòu)新建住房作為抵押物的，應(yīng)直接認(rèn)定房屋成交價(jià)為抵押物價(jià)值。對(duì)于房屋成交價(jià)格明顯高于地區(qū)同類(lèi)型住宅正常交易價(jià)格的，應(yīng)對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并以評(píng)估價(jià)值、房屋交易價(jià)格相比較低者作為抵押物價(jià)值;
2、對(duì)于申請(qǐng)人以所購(gòu)二手住房作為抵押物的，應(yīng)以房屋契稅價(jià)格、房屋交易價(jià)格相比較低者作為抵押物價(jià)值。對(duì)于房屋成交價(jià)格明顯高于地區(qū)同類(lèi)型住宅正常交易價(jià)格的，應(yīng)對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并以評(píng)估價(jià)值、房屋契稅價(jià)格、房屋交易價(jià)格相比較低者作為抵押物價(jià)值;
3、對(duì)于建造、翻建、大修自住住房的，應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人擬提供的抵押物進(jìn)行評(píng)估，并以評(píng)估價(jià)值與工程預(yù)算價(jià)格相比較低者作為抵押物價(jià)值;
4、擬申請(qǐng)貸款金額原則上不得超過(guò)抵押物價(jià)值的80%。
(三)審核申請(qǐng)的貸款期限不高于抵押物剩余使用年限。
(四)對(duì)于需要以評(píng)估方式確定抵押物價(jià)值的，抵押物價(jià)值應(yīng)由具有評(píng)估資質(zhì)的房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估確認(rèn)，并出具符合國(guó)家房地產(chǎn)評(píng)估規(guī)范要求的抵押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告，評(píng)估費(fèi)用由管理機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
第十八條貸款審核后，貸款審核人應(yīng)出具審核意見(jiàn)：
(一)審核通過(guò)的，將貸款申請(qǐng)資料和審核同意意見(jiàn)移送貸款審批人;
(二)審核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)有異議的，審核人將貸款申請(qǐng)資料退回受理人，要求進(jìn)一步調(diào)查核實(shí);
(三)審核未通過(guò)的，審核人應(yīng)注明原因，逐級(jí)退回貸款申請(qǐng)資料。
第五章貸款審批
第十九條審批人員應(yīng)在對(duì)審核人員提出的審核意見(jiàn)進(jìn)行合規(guī)性審核，即對(duì)貸款申請(qǐng)審核資料進(jìn)行完整性復(fù)核的基礎(chǔ)上進(jìn)行審批。
第二十條審批人員應(yīng)分析申請(qǐng)人信用狀況、還貸能力、貸款用途和擔(dān)保措施等情況，決定是否批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)。
第二十一條貸款審批后，貸款審批人應(yīng)出具審批意見(jiàn)：
(一)審批通過(guò)的，將審批資料整理后轉(zhuǎn)交合同簽約人員，并告知申請(qǐng)人辦理相關(guān)貸款手續(xù);
(二)審批未通過(guò)的，通知申請(qǐng)人并要求貸款審核人員進(jìn)一步調(diào)查，補(bǔ)充材料。
第六章貸款簽約
第二十二條管理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)予貸款后，應(yīng)與申請(qǐng)人及其配偶面簽借款合同及相關(guān)附屬合同、單據(jù)。借款合同至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：
(一)貸款用途、金額、利率和期限、擔(dān)保方式;
(二)利息計(jì)算和還款方式;
(三)還款約定日和還款規(guī)則;
(四)違約責(zé)任和爭(zhēng)議解決方式;
(五)合同各方的權(quán)利、義務(wù);
(六)合同各方約定的其他條款。
第二十三條辦理貸款簽約手續(xù)前，合同簽約人員應(yīng)審查核實(shí)以下內(nèi)容：
(一)貸款受理、審核、審批資料及相關(guān)單據(jù)應(yīng)齊全;
(二)借款合同文本及附件齊全，且條款規(guī)范完整、要素齊全、字跡清晰、不得涂改;
(三)借款合同中的貸款要素應(yīng)與貸款受理、審核、審批資料中相關(guān)信息及審核、審批意見(jiàn)一致，并與貸款管理系統(tǒng)中的信息一致。
第二十四條簽訂借款合同時(shí)，合同簽約人員應(yīng)核實(shí)合同當(dāng)事人身份真實(shí)有效，告知合同當(dāng)事人有關(guān)合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)及其他應(yīng)當(dāng)注意事項(xiàng)，確認(rèn)借款人的還款賬戶(hù)，并監(jiān)督借款人在借款合同及其附件上簽字。
第七章貸款擔(dān)保
第二十五條貸款采取抵押擔(dān)保方式，由擔(dān)保落實(shí)人員審核抵押材料是否完整，并與抵押人共同辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)。
第二十六條貸款購(gòu)買(mǎi)新建商品房的，由開(kāi)發(fā)商提供階段性擔(dān)保責(zé)任。管理機(jī)構(gòu)應(yīng)與開(kāi)發(fā)商簽訂協(xié)議，也可在協(xié)議中約定開(kāi)發(fā)商按比例提供保證金。
房屋所在地房管部門(mén)可辦理商品房抵押預(yù)告登記的，為防范貸款資金風(fēng)險(xiǎn)，管理機(jī)構(gòu)可以要求開(kāi)發(fā)商辦理商品房抵押預(yù)告登記。
借款人取得房屋他項(xiàng)權(quán)證并交送管理機(jī)構(gòu)收存之后，開(kāi)發(fā)商解除階段性擔(dān)保責(zé)任。
第二十七條貸款擔(dān)保落實(shí)后，擔(dān)保落實(shí)人員應(yīng)在貸款系統(tǒng)中錄入擔(dān)保落實(shí)信息，將擔(dān)保權(quán)利證明文件按照重要檔案管理要求歸檔。
住房公積金管理機(jī)構(gòu)為化解貸款風(fēng)險(xiǎn)可實(shí)施貸款擔(dān)保，貸款擔(dān)保費(fèi)用在住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金中列支。
第八章貸款發(fā)放
第二十八條貸款發(fā)放人員應(yīng)在貸款發(fā)放前，核實(shí)以下條件：
(一)審核貸款審批意見(jiàn)明確，借款合同各方當(dāng)事人已完成簽約;
(二)借款合同及附件約定的擔(dān)保權(quán)已設(shè)定;
(三)貸款收款賬戶(hù)須符合貸款支付規(guī)定，與貸款還款賬戶(hù)材料、借款合同一致;
(四)借款合同約定及相關(guān)規(guī)定的其他放款條件已完全具備。
第二十九條管理機(jī)構(gòu)、受委托銀行應(yīng)按以下方式辦理貸款發(fā)放手續(xù)：
(一)管理機(jī)構(gòu)向受委托銀行出具貸款放款通知書(shū)，并向受委托銀行劃撥公積金貸款資金;
(二)受委托銀行在收到劃撥的貸款資金后，應(yīng)按照貸款放款通知書(shū)、借款合同及時(shí)辦理貸款發(fā)放具體事宜;
(三)受委托銀行應(yīng)在貸款發(fā)放成功后，及時(shí)將貸款發(fā)放結(jié)果、貸款發(fā)放憑證等資料返還管理機(jī)構(gòu)，公積金機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)復(fù)核，并根據(jù)貸款發(fā)放相關(guān)憑證，登記公積金貸款明細(xì)賬;對(duì)于貸款發(fā)放失敗的，受委托銀行應(yīng)及時(shí)與公積金中心溝通、共同采取補(bǔ)正措施。
第三十條經(jīng)公積金管委會(huì)批準(zhǔn)，貸款資金不足時(shí)，管理機(jī)構(gòu)可采取調(diào)整貸款政策、輪候制、公積金貸款轉(zhuǎn)商業(yè)貸款等方式緩解資金不足;貸款資金寬松時(shí)，管理機(jī)構(gòu)可采取商業(yè)貸款轉(zhuǎn)公積金貸款等置換方式減輕借款人的還款壓力。
第九章貸款回收
第三十一條貸款發(fā)放后，管理機(jī)構(gòu)應(yīng)委托受托銀行按照借款合同約定，從借款人還款賬戶(hù)扣劃貸款本息或借款人通過(guò)到銀行柜面直接還款等方式回收貸款。受委托銀行應(yīng)將收妥的借款人還貸資金在委托協(xié)議約定的時(shí)限內(nèi)劃入管理機(jī)構(gòu)的指定賬戶(hù)，并將還款憑證送管理機(jī)構(gòu)。
第三十二條貸款的償還應(yīng)采用分期按月償還的方式，分期還款額的確定可采用等額本息還款法、等額本金還款法等方式。管理機(jī)構(gòu)如采用其他還款方式，須經(jīng)公積金管委會(huì)批準(zhǔn)后實(shí)行。
第三十三條管理機(jī)構(gòu)對(duì)貸款資金按照下列償還順序回收：
(一)逾期還款，即借款人未能按照借款合同約定按期足額償還貸款本息造成貸款拖欠的，視為逾期貸款。逾期貸款按照罰息、利息、本金順序清償，法律、法規(guī)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
(二)正常還款，即借款人按照借款合同約定按期足額償還貸款本息，回收資金應(yīng)采用先還利息，后還本金的原則。
(三)提前還款，即借款人在履行借款合同正常還款義務(wù)前提下，提前償還的資金作為貸款本金回收。
第三十四條管理機(jī)構(gòu)對(duì)貸款按下列規(guī)則進(jìn)行扣劃回收:
(一)扣劃借款合同約定分期按月的正常還款，以及逾期貸款時(shí)，當(dāng)借款人還款賬戶(hù)余額大于等于應(yīng)扣款金額時(shí)，按應(yīng)扣款金額進(jìn)行扣劃;若借款人還款賬戶(hù)余額小于應(yīng)扣款金額時(shí)，按賬戶(hù)余額進(jìn)行扣劃，未償還貸款記為逾期。
(二)扣劃借款人約定的提前還款時(shí)，當(dāng)借款人還款賬戶(hù)余額大于等于應(yīng)扣款金額時(shí)，按應(yīng)扣款金額進(jìn)行扣劃;當(dāng)借款人還款賬戶(hù)余額小于應(yīng)扣款金額則不進(jìn)行扣劃。
第三十五條管理機(jī)構(gòu)應(yīng)采用對(duì)應(yīng)日還款或固定日還款的方式確定每期還款扣劃日期。
第三十六條貸款全部回收后，管理機(jī)構(gòu)或受委托銀行應(yīng)向借款人出具貸款結(jié)清證明。同時(shí)抵押物權(quán)利的權(quán)屬證明等資料應(yīng)由抵押權(quán)人交還抵押人。
第十章貸款變更
第三十七條貸款期間，借款人可申請(qǐng)對(duì)原合同約定的內(nèi)容進(jìn)行變更和補(bǔ)充，主要包括提前還款、還款賬戶(hù)變更等。
第三十八條借款人辦理貸款變更業(yè)務(wù)，應(yīng)提交本人身份證明資料、符合貸款變更條件的證明材料、管理機(jī)構(gòu)要求的其他相關(guān)材料，且除還款賬戶(hù)變更外，貸款無(wú)拖欠本息。
第三十九條管理機(jī)構(gòu)應(yīng)按以下程序辦理貸款變更：
(一)核實(shí)借款人提供的資料完整、有效、合規(guī);
(二)指導(dǎo)借款人填寫(xiě)、簽署變更申請(qǐng)審批表;
(三)經(jīng)審核同意后，在變更申請(qǐng)審批表上簽章確認(rèn)，并在貸款信息系統(tǒng)完成相應(yīng)變更事項(xiàng)的信息錄入;
(四)指導(dǎo)借款人與變更事項(xiàng)有關(guān)各方簽訂書(shū)面約定;
(五)留存變更事項(xiàng)相應(yīng)資料;
(六)告知借款人變更后應(yīng)注意事項(xiàng);
(七)經(jīng)審核未通過(guò)的，告知借款人不予辦理的原因及補(bǔ)正方式，將申請(qǐng)材料退還借款人。
第十一章貸款計(jì)息
第四十條貸款利率應(yīng)按照中國(guó)人民銀行及住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部公布的各年限公積金貸款利率執(zhí)行。
第四十一條管理機(jī)構(gòu)按照以下規(guī)則對(duì)貸款進(jìn)行計(jì)結(jié)息：
(一)正常還款，應(yīng)按月計(jì)結(jié)息，首次結(jié)息日為首次還款日前一日。以此類(lèi)推，貸款自每月還款日當(dāng)日起息，至下一還款日前一日結(jié)息;對(duì)于采用固定日還款方式的，首次和末次還款按實(shí)際天數(shù)計(jì)結(jié)息。
(二)逾期還款按實(shí)際天數(shù)計(jì)收罰息，提前還款按實(shí)際天數(shù)計(jì)收利息，結(jié)息日為實(shí)際還款日前一日。
第四十二條管理機(jī)構(gòu)按下列原則對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整：
(一)對(duì)于貸款期限在1年以?xún)?nèi)(含1年)的，還款期內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，實(shí)行合同利率，不分段計(jì)息;
(二)對(duì)于貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整，除國(guó)家另有規(guī)定的，于下年初開(kāi)始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
第四十三條管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)符合條件的低收入困難借款人給予一定比例的貸款利息補(bǔ)貼,具體補(bǔ)貼條件和比例由管理機(jī)構(gòu)擬訂報(bào)當(dāng)?shù)毓e金管委會(huì)批準(zhǔn)。貸款利息補(bǔ)貼資金可通過(guò)政府性基金預(yù)算在城市廉租住房補(bǔ)充資金或住房發(fā)展基金中列支。
第十二章貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)
第四十四條管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款發(fā)放后開(kāi)展貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，相關(guān)工作通過(guò)借款人回訪(fǎng)、查閱檔案資料，采集、分析貸款信息系統(tǒng)、外部相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以及有關(guān)信息報(bào)告中的相關(guān)信息等方式進(jìn)行。
第四十五條貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要包括以下內(nèi)容：
(一)貸款資金使用情況、借款人資信情況、還款情況、收入狀況及其他可能影響其還款能力的重大變化等情況。
(二)保證人的財(cái)務(wù)狀況、重大體制變化及其他可能影響擔(dān)保能力的重大變化等情況。
(三)貸款資產(chǎn)質(zhì)量情況，包括貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況、借款人還款情況、擔(dān)保物的權(quán)屬及價(jià)值變動(dòng)情況、不良貸款分布情況等;
(四)貸款信息質(zhì)量情況，包括借款人信息、擔(dān)保債權(quán)和擔(dān)保物權(quán)信息的完備性、準(zhǔn)確性、有效性等;
(五)其他潛在風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，包括貸款的真實(shí)性、貸款使用的合規(guī)性等。
第十三章逾期貸款催收
第四十六條管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款發(fā)生違約后，及時(shí)開(kāi)展相應(yīng)催收工作，并根據(jù)催收結(jié)果的不同情況采取相應(yīng)處置措施。
第四十七條管理機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合貸款違約程度、借款人還款能力、還款意愿等情況，分階段采取短信、電話(huà)、信函、律師函、實(shí)地和司法訴訟等合法手段對(duì)借款人進(jìn)行催收或追償，并形成催收記錄及證明材料。
采取保證擔(dān)保貸款方式的，由保證機(jī)構(gòu)按照與住房公積金管理機(jī)構(gòu)的協(xié)議履行約定的逾期催收工作和保證責(zé)任。
第十四章貸款核銷(xiāo)
第四十八條管理機(jī)構(gòu)對(duì)逾期貸款采取所有可能的措施和實(shí)施必要的催收處置程序之后，對(duì)于符合國(guó)家相關(guān)貸款核銷(xiāo)規(guī)定，可認(rèn)定為呆賬按照相關(guān)規(guī)定和程序進(jìn)行核銷(xiāo)。
第四十九條呆賬核銷(xiāo)必須遵循“從嚴(yán)認(rèn)定、證據(jù)確鑿、責(zé)任追究、逐級(jí)審批、賬銷(xiāo)案存”的原則。
第五十條貸款核銷(xiāo)時(shí)應(yīng)有債權(quán)發(fā)生明細(xì)材料、借款人及擔(dān)保人和擔(dān)保方式基本情況、抵質(zhì)押證明、債權(quán)損失證明材料、財(cái)產(chǎn)清償證明等必要的貸款核銷(xiāo)資料。
第五十一條管理機(jī)構(gòu)核銷(xiāo)貸款時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家住房公積金貸款呆賬核銷(xiāo)程序規(guī)定，并將貸款核銷(xiāo)資料妥善保管。
第五十二條管理機(jī)構(gòu)應(yīng)至少每年一次對(duì)已核銷(xiāo)貸款進(jìn)行調(diào)查催收，向法院申請(qǐng)調(diào)查借款人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況，一旦發(fā)現(xiàn)借款人、擔(dān)保人有可償債財(cái)產(chǎn)，及時(shí)采取有效措施回收貸款。
第十五章檔案管理
第五十三條檔案資料是指在貸款受理、審核、審批、發(fā)放等過(guò)程中形成的、具有憑證依據(jù)作用和參考利用價(jià)值的實(shí)體檔案資料和電子檔案資料。
第五十四條管理機(jī)構(gòu)應(yīng)隨各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生完成，按照材料完整、集中管理、使用方便的原則及時(shí)將相關(guān)業(yè)務(wù)材料及其他必要材料進(jìn)行整理歸檔。
第五十五條管理機(jī)構(gòu)應(yīng)按照信息完整、數(shù)據(jù)安全、內(nèi)容準(zhǔn)確、使用方便的原則進(jìn)行貸款電子數(shù)據(jù)檔案和實(shí)體檔案進(jìn)行管理。
第五十六條貸款檔案管理具體要求按照住房公積金檔案管理辦法相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第十六章貸款辦理時(shí)限
第五十七條受理、審核和審批時(shí)限：借款申請(qǐng)人提供資料齊全時(shí)，應(yīng)當(dāng)受理，并在7個(gè)工作日內(nèi)完成受理、審核和審批手續(xù)。
第五十八條放款時(shí)限：抵押登記完成，符合貸款發(fā)放條件的，放款時(shí)限不超過(guò)5個(gè)工作日(資金不足實(shí)行放款輪候的除外)。
第十七章附則
第五十九條本操作規(guī)定自2015年3月1日起執(zhí)行。
