以房養(yǎng)老政策相關(guān)知識房產(chǎn)抵押后能拿多少養(yǎng)老金

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以房養(yǎng)老的試點在廣州、北京、上海、武漢已經(jīng)實施將近一個月了,但是效果好像不太理想,那么到底抵押房產(chǎn)后能拿多少養(yǎng)老金?接下來我們就一起來看看!

案例

抵押房產(chǎn)后能拿多少養(yǎng)老金?

王爺爺擁有一套50平方米的房子,按照目前廣州市平均兩萬元左右的單價估算市值為100萬元,向銀行抵押該房產(chǎn)申請以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)。

據(jù)銀行規(guī)定,申請以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的老人或者法定贍養(yǎng)人必須至少擁有2套房,其中1套用于抵押;貸款金額根據(jù)房產(chǎn)價值和養(yǎng)老人合理養(yǎng)老需求確定,最高不超過所抵押住房評估價值的60%,每月實際支付養(yǎng)老金額不超過2萬元,貸款期限最長不超過10年,利率按照同檔次基準利率或上浮執(zhí)行。

因此,按照60%的估值計算其貸款總額為60萬元,貸款10年,約合每月獲得5000元養(yǎng)老金。而對比廣州市內(nèi)兩房的租金大約在2500元,這確實比房屋出租要獲得更多的現(xiàn)金。但是申請人實際拿到手的貸款金額要少一些,因為還要負擔(dān)貸款利息。在此期間,有兩套房的老人可以同時獲得租金收益,因此每月最高可以拿到7500元。

分析:這種模式適合10年之內(nèi)經(jīng)濟負擔(dān)較重,并且預(yù)期將來有還款能力的借款人。比如,55歲的居民,未到領(lǐng)取養(yǎng)老金的年紀,但是孩子正在上大學(xué),開支較大。這樣的情況下,可以考慮抵押房屋,等將來孩子工作了,自己也有養(yǎng)老金了,就有能力償還貸款了。從這個角度來說,這種方式的“以房養(yǎng)老”是一種過渡舉措。

“以房養(yǎng)老”還能怎么養(yǎng)?

近年來,北京、上海、杭州等地都先后進行過“以房養(yǎng)老”的嘗試,雖然都應(yīng)者寥寥,但也看出來“以房養(yǎng)老”并非只有抵押一種方式。

●租售換養(yǎng)

老人通過出租現(xiàn)有住房,或者以大換小的方式,利用差價養(yǎng)老或入住養(yǎng)老院。

●售后返租

老人將房產(chǎn)出售給公積金管理中心,可一次性收取房款,然后用手中資金重新租住該房,租期由雙方約定,租金與市場價等同并一次性付清。租期屆滿,如果老人還健在,續(xù)租的租金全免;如老人在租期內(nèi)去世,剩余的租金歸老人的遺產(chǎn)繼承人。

●保障性住房養(yǎng)老

指政府將“空巢老人”、“失獨戶”和其他鰥寡老人納入保障性住房建設(shè)體系,將老人現(xiàn)有住房出租或出售,獲得所需生存生活照料,待老人去世后由保障房中心將住房收回。

外國式“以房養(yǎng)老”

●美國 雖然美國的社會養(yǎng)老保障體系比較健全,但大多數(shù)美國老年人依然以“以房養(yǎng)老”方式作補充。美國政府和一些金融機構(gòu)也向老年人推出了“以房養(yǎng)老”的“倒按揭”貸款,發(fā)放對象為62歲以上的老年人。

●加拿大 超過62歲的老年人可將居住房屋抵押給銀行,貸款數(shù)額在1.5萬至30萬加元之間,只要不搬家、不賣房,房屋產(chǎn)權(quán)人不變,可一直住到逝世,后人處理房產(chǎn)時折還貸款。

●日本 老齡化現(xiàn)象十分嚴重,導(dǎo)致其“以房養(yǎng)老”也非常普遍。通常選用“倒按揭”形式,適用于55歲以上的人群。

●英國 有不少老年人把自己的養(yǎng)老地點選擇在西班牙、南非等國家。這些國家物價低,英國老人把本國住宅出售后,可在物價便宜的國家享受到比本國更好的生活和服務(wù)。

●新加坡 60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構(gòu),由公益性機構(gòu)一次性或分期支付養(yǎng)老金,老人去世時產(chǎn)權(quán)由這些機構(gòu)處分“剩余價值”(房價減去已支付的養(yǎng)老金總額)。

雖然看上去以房養(yǎng)老可以獲得較為樂觀的養(yǎng)老金收入,但對于申請人和銀行、保險公司等金融機構(gòu)而言,目前仍存在不確定性風(fēng)險:

我國房屋產(chǎn)權(quán)70年,是此類業(yè)務(wù)最大風(fēng)險之一,有償續(xù)期的費用將影響產(chǎn)品定價和申請人的收益水平。

將房屋抵押銀行獲取養(yǎng)老金,申請人需承擔(dān)還貸壓力,貸款的利率水平波動也會影響其實際獲得的養(yǎng)老金。

房屋的價值估算存在風(fēng)險,貶值或增值部分的風(fēng)險及收益歸屬需要明確。

若房屋價值在未來幾十年大幅度貶值,產(chǎn)品收益兌現(xiàn)風(fēng)險值得關(guān)注。

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