9月1日起溫州開(kāi)始施行住房公積金新政
從市住房公積金管理中心獲悉，9月1日起，溫州開(kāi)始施行住房公積金新政。為什么要調(diào)整政策?新政到底“新”在哪里?本期的公積金微服務(wù)帶您了解即將實(shí)施的新政。
這次的新政包括公積金提取和貸款，提取政策和一部分貸款政策在9月1日起開(kāi)始實(shí)施，一部分貸款政策在10月1日起開(kāi)始實(shí)施。
貸款新政是怎么出臺(tái)的?
為什么要調(diào)整貸款政策?記者采訪得知，為了進(jìn)一步推進(jìn)建立公開(kāi)規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金使用機(jī)制等，溫州市住房公積金管理中心從下半年開(kāi)始，通過(guò)廣泛調(diào)研、綜合考慮，擬制了溫州市貸款政策的調(diào)整方案，并于4月提交溫州市住房公積金管委會(huì)會(huì)議審議，最終出爐了新的貸款政策。
新的貸款政策出臺(tái)，也與以下三個(gè)因素有關(guān)。一是資金日趨緊張。從溫州全市看，目前我市的住房公積金歸集額小于提取額、放貸額、增值收益的總額，同時(shí)貸款回收額不能彌補(bǔ)這個(gè)缺口，全市住房公積金存貸比已超過(guò)85%，資金流動(dòng)性非常緊張;二是合理規(guī)劃存量資金。1月1日，溫州市三個(gè)區(qū)和其他縣取消了30萬(wàn)元附加額度，而瑞安、樂(lè)清調(diào)整為“以余額的3倍申請(qǐng)附加額度、最高不超過(guò)30萬(wàn)元”的政策。但隨著住房公積金貸款量的增大，瑞安、樂(lè)清10月1日起取消附加額度的發(fā)放，破解資金難題;三是繼續(xù)保持住房公積金貸款額80萬(wàn)元，屬浙江省最高水平。不足部分還可與商業(yè)銀行組合貸款。而在浙江省內(nèi)橫向比較，80萬(wàn)元的貸款上限與杭州、寧波等地持平。
貸款新政“新”在哪里?
[變化一]：
貸款額度由四項(xiàng)額度標(biāo)準(zhǔn)的最低值決定
以往申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，貸款額度其中一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)是借款人及其配偶的公積金月繳存額，月繳存額越高，貸款額度越大。
根據(jù)新的政策，貸款額度的多少除了與首套房或二套房的最高貸款比例、各地確定的貸款最高額度、個(gè)人及配偶的貸款還款能力有關(guān)外，還與繳存余額掛鉤。最終的可貸額度由以上四項(xiàng)額度標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算所得值的最低值決定。
上述新政中，與繳存余額掛鉤的貸款額度計(jì)算方式是借款人及配偶住房公積金繳存余額×倍數(shù)(計(jì)算至千元，取千元整數(shù))。各地倍數(shù)確定如下:溫州市區(qū)、瑞安、樂(lè)清為11倍，永嘉、平陽(yáng)、蒼南、文成、泰順、洞頭為10倍。
本項(xiàng)政策自10月1日起實(shí)施。10月1日至3月31日為政策過(guò)渡期，過(guò)渡期內(nèi)申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，繳存余額可含前12個(gè)月內(nèi)的提取金額計(jì)算貸款額度;自4月1日起，以申請(qǐng)時(shí)的繳存余額計(jì)算貸款額度，不再含已提取金額。
計(jì)算后低于溫州市住房公積金管委會(huì)確定的各行政區(qū)域的個(gè)人住房公積金貸款最低額度的，按住房公積金管委會(huì)確定的各行政區(qū)域的個(gè)人住房公積金貸款最低額度確定本項(xiàng)貸款額度。
(注：溫州市區(qū)、瑞安、樂(lè)清貸款最高額為80萬(wàn)元，最低額為35萬(wàn)元。)
[變化二]：
貸款額度與個(gè)人信用記錄掛鉤
借款人及配偶在中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)近三年記錄和溫州市個(gè)人住房公積金貸款近三年信息記錄存在逾期信息的，需提供逾期情況說(shuō)明及經(jīng)銀行確認(rèn)的逾期清單，管理機(jī)構(gòu)應(yīng)按不同情形相應(yīng)下調(diào)貸款額度：
(一)貸款和信用卡存在連續(xù)3期以上(含3期)6期以下(不含6期)，或累計(jì)6期以上(含6期)12期以下(不含12期)逾期記錄的，在了解其真實(shí)原因排除風(fēng)險(xiǎn)后，貸款額度在可貸額度基礎(chǔ)上下調(diào)10%。
(二)貸款和信用卡存在連續(xù)6期以上(含6期)或累計(jì)12期以上(含12期)的，在了解其真實(shí)原因排除風(fēng)險(xiǎn)后，貸款額度在可貸額度基礎(chǔ)上下調(diào)20%。
(三)管理機(jī)構(gòu)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)因素不能排除的，不予核準(zhǔn)貸款申請(qǐng)。
[變化三]：
房齡超30年最高可貸總價(jià)50%
購(gòu)家庭首套自住房的貸款最高比例上，新增加了一項(xiàng)規(guī)定：房齡30年(不含30年)以上或房屋結(jié)構(gòu)為木結(jié)構(gòu)或磚木結(jié)構(gòu)的，貸款最高比例不得超過(guò)所購(gòu)房屋總價(jià)的50%。
[變化四]：
住房套數(shù)認(rèn)定需查《個(gè)人信用報(bào)告》
申請(qǐng)人家庭已購(gòu)住房套數(shù)的認(rèn)定也有調(diào)整：今后要依照借款人及配偶的《家庭房屋套數(shù)查詢(xún)證明》和《個(gè)人信用報(bào)告》中記載的溫州市行政區(qū)域內(nèi)在貸住房消費(fèi)貸款記錄進(jìn)行綜合審查認(rèn)定。
[變化五]：
明確二套房發(fā)放對(duì)象范圍
兩種情形可申請(qǐng)公積金貸款購(gòu)買(mǎi)二套房：首次申請(qǐng)使用住房公積金貸款購(gòu)買(mǎi)自住住房的繳存職工家庭;申請(qǐng)時(shí)，近2年(24個(gè)月)內(nèi)未使用過(guò)個(gè)人住房公積金貸款(即：貸款結(jié)清滿(mǎn)2年)的繳存職工家庭。其余購(gòu)買(mǎi)二套房的公積金貸款暫停。
[變化六]：
還款最高年齡調(diào)整為60周歲
按照最后一期還款年齡與繳存最高年齡同步的原則，貸款登記審核時(shí)借款人的最后一期還款年齡不得超過(guò)60周歲，實(shí)際放款日與到期日以借款借據(jù)為準(zhǔn)。
[變化七]：
買(mǎi)期房，超12個(gè)月申請(qǐng)貸款的，管理機(jī)構(gòu)可視情況評(píng)估房?jī)r(jià)
購(gòu)買(mǎi)期房，自簽訂購(gòu)房合同起，超過(guò)12個(gè)月申請(qǐng)貸款的，管理機(jī)構(gòu)認(rèn)為期房?jī)r(jià)格波動(dòng)較大的，要委托溫州市內(nèi)具有房地產(chǎn)評(píng)估資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)出具申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)市場(chǎng)價(jià)評(píng)估報(bào)告，計(jì)算貸款額度的交易價(jià)，取合同價(jià)和評(píng)估價(jià)兩者的低者。
[變化八]：
約定直接劃扣繳存余額沖抵逾期貸款本息
借款人累計(jì)3期以上(含3期)未按借款合同約定按期歸還住房公積金貸款本息的，管理機(jī)構(gòu)在借款合同中約定有權(quán)直接劃扣借款人及配偶個(gè)人住房公積金賬戶(hù)中的繳存余額，用于支付其應(yīng)還貸款本息及相應(yīng)的罰息、復(fù)利。
新政策除“以繳存余額倍數(shù)確定的貸款額度”外，其余都是今年9月1日起實(shí)施。市民如有疑問(wèn)，可致電12329咨詢(xún)。
實(shí)施新政后，個(gè)人申請(qǐng)貸款有哪些變化?
實(shí)施貸款新政后，個(gè)人申請(qǐng)公積金貸款有哪些變化呢?以下兩個(gè)案例或許可以幫您了解一下。
[案例一]
市民夏先生，已婚，家住瑞安市，夫妻兩人住房公積金賬戶(hù)余額合計(jì)為5萬(wàn)元。夏先生可以申請(qǐng)的公積金貸款額度是多少?
解答：根據(jù)新的政策，個(gè)人住房公積金貸款額度要按四項(xiàng)額度標(biāo)準(zhǔn)的低值計(jì)算，這四項(xiàng)額度標(biāo)準(zhǔn)分別是以繳存余額倍數(shù)確定的貸款額度，以規(guī)定貸款最高比例計(jì)算的貸款額度，以溫州市管委會(huì)確定的各地貸款最高額度，以貸款還款能力確定的貸款額度。由于只有夏先生余額信息，我們無(wú)法計(jì)算最終的貸款額度，但是單從余額倍數(shù)這一項(xiàng)規(guī)定，我們可以確定的是貸款額度不能超過(guò)55萬(wàn)元。也就是說(shuō)，一個(gè)人能貸到多少公積金貸款，要對(duì)這四個(gè)額度標(biāo)準(zhǔn)綜合分析，再取最低值。具體可以咨詢(xún)12329。
[案例二]
市民王先生，已婚，瑞安人，夫妻倆7月份把家庭名下首套住房的公積金貸款還清。準(zhǔn)備下半年在瑞安市區(qū)再買(mǎi)一套面積更大的一手房。能否申請(qǐng)公積金貸款，用于購(gòu)買(mǎi)二套房?
解答：再買(mǎi)一套，那王先生家庭名下就有兩套房。如王先生家庭第一套房屋建筑面積低于溫州市區(qū)人均面積41.91平方米，那么根據(jù)新政策的規(guī)定，在9月1日之前可以申請(qǐng)二套房公積金貸款，但9月1日之后則不行，因?yàn)樾抡鞔_二套房發(fā)放貸款對(duì)象：申請(qǐng)時(shí)，近2年(24個(gè)月)內(nèi)未使用過(guò)個(gè)人住房公積金貸款的繳存職工家庭。
