日前，惠州市政府辦公室正式印發(fā)新修訂的《惠州市住房公積金貸款辦法》(下稱“新《辦法》”)，新規(guī)將原條款“連續(xù)繳存滿1年以上”修改為“按月足額繳存公積金達到規(guī)定時限且繼續(xù)正常繳存”。
住房公積金中心相關(guān)負責(zé)人透露，接下來中心將根據(jù)新貸款辦法制定操作細則，預(yù)計再等一個月左右，連續(xù)繳存周期縮短至6個月即有望申請公積金貸款。另外，新《辦法》在擔(dān)保費用取消、二手房首付比例降低，以及簡化貸款流程等方面均實現(xiàn)優(yōu)化。
對比2013版貸款辦法，新《辦法》在繳存職工辦理住房公積金貸款門檻上有所降低。
據(jù)新《辦法》，在貸款門檻相關(guān)規(guī)定上，將原來規(guī)定的“借款人按月足額繳存住房公積金達到1年以上”條款優(yōu)化為“按月足額繳存公積金達到規(guī)定時限且繼續(xù)正常繳存”。用“規(guī)定時限”代替了具體的時間期限。
市住房公積金中心相關(guān)負責(zé)人介紹，這樣表述有效增加了地方政策的靈活性，不再具體的表述1年或幾個月的期限值，而是可以根據(jù)上級部門的針對性調(diào)整及時予以落地實施，更好地服務(wù)惠州繳存職工。
另外，結(jié)合此前住建部等三部委發(fā)布的《關(guān)于發(fā)展住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》中要求將申請住房公積金個人貸款繳存期限縮短至6個月(含)以上。在新辦法正式實施后，惠州即將作出有效調(diào)整。這也意味著惠州職工只要連續(xù)足額繳存住房公積金6個月，便可以申請公積金貸款。
去年以來，在貸款擔(dān)保以及二手房首付降至20%等政策出臺，惠州當前已經(jīng)實現(xiàn)有效落地和服務(wù)。在新修訂的辦法中，對于這些新的業(yè)務(wù)項都有效納入，并結(jié)合惠州實際進行規(guī)范。
在貸款抵押環(huán)節(jié)，新辦法刪除了舊版中的“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出抵押物價值的70%”條款，進一步在法規(guī)層面對擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的居民家庭，為改善居住條件再次申請住房公積金委托貸款購買住房的，最低首付款比例由30%降低至20%進行確定，支持繳存職工合理的住房需求。
在貸款擔(dān)保問題上，新《辦法》規(guī)定貸款擔(dān)保方式包括但不限于：質(zhì)押、抵押、階段性保證、全程保證，以及上述擔(dān)保方式的組合，具體由住房公積金管理中心根據(jù)借款人情況確定，住房公積金管理中心認可幾種貸款擔(dān)保方式的，借款人可以自行選擇后向住房公積金管理中心提出。
該中心相關(guān)負責(zé)人對此表示，根據(jù)借款人情況，住房公積金管理中心認為應(yīng)當提供全程保證的，借款人應(yīng)當按照住房公積金管理中心的要求，提供全程保證。全程保證人可以是自然人，也可以是專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)，具體由借款申請人自行選擇。“取消強制擔(dān)保機構(gòu)，降低貸款中間費用，減輕了貸款職工的負擔(dān)�！边@也意味著抵押房產(chǎn)辦理保險手續(xù)不再是必要流程，有效降低貸款所需費用。
仔細對比新舊兩個版本貸款辦法，新《辦法》除了有效降低貸款門檻和降低費用，在便民方面，辦理住房公積金貸款的職工在貸款流程和手續(xù)上也得到優(yōu)化。
新辦法指出，借款人按規(guī)定提交完整齊全的文件資料后，受委托銀行應(yīng)當在2個工作日內(nèi)安排首次預(yù)約，中心批準貸款后，受委托銀行應(yīng)當在5個工作日內(nèi)與借款人簽訂借款合同，在辦妥抵押登記手續(xù)后的2個工作日內(nèi)辦完貸款手續(xù)。同時要求，住房公積金管理中心或受委托銀行根據(jù)借款合同，將貸款資金用轉(zhuǎn)賬方式劃轉(zhuǎn)到合同約定的房屋出售人的賬戶或建造、翻建、大修住房的借款人的賬戶。
該中心相關(guān)負責(zé)人說，基于當前已經(jīng)投入運營的市住房公積金運營與監(jiān)管系統(tǒng)，相關(guān)住房公積金貸款業(yè)務(wù)都將實現(xiàn)在平臺上同意辦理，實現(xiàn)了中心自主記賬，貸款的發(fā)放、回收、貸后管理等功能，這也使得新辦法規(guī)定的相關(guān)業(yè)務(wù)流程得以有效實施�！斑\用系統(tǒng)在線審批，不再需要使用貸款發(fā)放通知書，貸款資金也可實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬，有效提高資金使用效率�！�
另外，涉及到夫妻雙方辦理貸款條款的優(yōu)化也引起記者關(guān)注。新辦法中將原條款“共同借款人必須是共同買受人”修改成“借款人的配偶可以作為共同借款人”。該負責(zé)人介紹，這樣就免去雙職工申請貸款必須到房產(chǎn)登記部門辦理加名的麻煩，簡化了貸款流程。
惠州新版公積金貸款辦法出爐，記者昨日了解到，市民翹首以盼的公積金連續(xù)足額繳滿6個月(含)可申請貸款的政策，有望再等約一個月就可實施。
許多市民翹首以盼的公積金連續(xù)足額繳滿6個月(含)可申請貸款的政策終于有進展了。昨日，市政府門戶網(wǎng)站掛出新版《惠州市住房公積金貸款辦法》(以下簡稱《辦法》)，將原“連續(xù)繳存滿1年以上”的貸款條件修改為“按月足額繳存公積金達到規(guī)定時限且繼續(xù)正常繳存”，市住房公積金管理中心將根據(jù)貸款辦法制定相應(yīng)的操作細則，預(yù)計再等一個月左右，就有望正式實施。
市住房公積金管理中心相關(guān)負責(zé)人解釋稱，“達到規(guī)定時限”是指上級部門文件、規(guī)章、規(guī)定所要求的時限，如此修改可避免因上級部門政策變化導(dǎo)致需要頻繁修改貸款辦法。這意味著，下次上級政策再對符合貸款條件的繳存時限進行修改時，惠州可即時跟上。
2013年 10月《惠州市住房公積金貸款辦法》頒布施行，近兩年來，住建部等部委出臺的公積金新政較為頻繁，導(dǎo)致下級政策有時難以及時對接跟上，而惠州市住房公積金運營與監(jiān)管系統(tǒng)去年投入使用后，在流程和管理方面都有所簡化和優(yōu)化，原辦法已難以適應(yīng)當下的辦理需要。因此，在住建部等部委去年連續(xù)出臺取消公積金貸款強制保險、公證、擔(dān)保以及連繳滿6個月可貸款等政策后，惠州根據(jù)依法行政 原則，決定對貸款辦法進行修改。
房子不再抵押給銀行
《辦法》修改主要涉及
公積金貸款抵押權(quán)人的內(nèi)容
將原辦法中的 “受委托銀行或公積金中心認可的第三人”
修改為
公積金中心可委托受委托銀行或公積金中心認可的第三人作為抵押權(quán)人。
“本辦法所稱抵押權(quán)人，是指公積金中心。”
因此
原辦法中 “借款人須與受委托銀行簽訂借款合同”修改為 “與公積金中心或受委托銀行簽訂貸款合同”等。
解讀
過去由于市住房公積金運營與監(jiān)管系統(tǒng)未建設(shè)投入運行
所有公積金貸款都依賴受委托銀行的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)貸款的發(fā)放、回收、貸后管理都委托銀行來辦理。
“中心不具備作為抵押權(quán)人的技術(shù)條件，但是，根據(jù)《擔(dān)保法》債權(quán)人為抵押權(quán)人的規(guī)定，在公積金貸款中，公積金中心是發(fā)放貸款的債權(quán)人，現(xiàn)在系統(tǒng)運行了，技術(shù)問題得到解決，辦法也就隨之修改�！�
——— 市住房公積金管理中心相關(guān)負責(zé)人
“以前我們受委托銀行有7家，后來為了方便市民，讓更多銀行也加入進來，現(xiàn)在已經(jīng)有17家銀行，當中既有國有控股商業(yè)銀行，也有民營股份制商業(yè)銀行�！�
——— 市住房公積金管理中心相關(guān)負責(zé)人
商業(yè)銀行是存在破產(chǎn)風(fēng)險的，而一旦銀行破產(chǎn)，市民抵押給銀行的房子會有被查封等風(fēng)險。
因此，這次修改把公積金中心作為抵押權(quán)人，也就是說以后房子抵押給公積金中心，而不是銀行。但因組合貸款是基于同一抵押物設(shè)定抵押權(quán)，因此仍需保留受委托銀行及公積金中心認可的第三人作為抵押權(quán)人。
夫妻共同貸款
房產(chǎn)證無需再加名
在貸款對象和借款人條件的規(guī)定里
《辦法》將原“借款人的配偶必須是房屋共同買受人和共同所有人”的規(guī)定
如借款人的配偶可以作為共同貸款人
有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力等則沒有變化。
解讀
“以前，我們在辦理業(yè)務(wù)中常遇到夫妻雙方共同貸款購房的情況，但有的房子的房產(chǎn)證上只有一方的名字，以前要求配偶必須是共同買受，就要求房產(chǎn)證上必須要加名才能共同申請公積金貸款�！�
——— 市住房公積金管理中心相關(guān)負責(zé)人
這對于夫妻雙方申請公積金貸款而言增加了一道加名的麻煩
在重新修改法辦時，認為
原來 “共同貸款人必須是共同買受人”的規(guī)定必要性不大。
因為根據(jù)相應(yīng)的公積金管理規(guī)定
●只有配偶才能作為公積金共同借款人
●并且已要求互為擔(dān)保
●所購房屋也按房屋價值全額設(shè)定抵押
●再要求必須為共同買受人已沒有必要
將可在線審批
在貸款程序方面，新辦法實施后
受委托銀行將無需再使用貸款發(fā)放通知書，才能從委托貸款賬戶將貸款資金劃轉(zhuǎn)到貸款人的賬戶,而是根據(jù)借款合同，就可以將貸款資金用轉(zhuǎn)賬方式劃轉(zhuǎn)到合同約定的房屋出售人的賬戶或建造、翻建、大修住房的借款人的賬戶。
解讀
“惠州市住房公積金運營與監(jiān)管系統(tǒng)貸款子系統(tǒng)正在建設(shè)中，它投入使用后，貸款程序也將進行必要的修改，所有公積金貸款受委托銀行都統(tǒng)一在這個平臺上辦理�！�
——— 市住房公積金管理中心相關(guān)負責(zé)人
這就實現(xiàn)了公積金中心自主記賬，貸款的發(fā)放、回收、貸后管理都將在住房公積金運營與監(jiān)管系統(tǒng)平臺上辦理，系統(tǒng)進行在線審批，不需要使用貸款發(fā)放通知書，貸款資金也可實現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬，也無需在每個受委托銀行存一筆貸款基金，“這樣將提高資金的使用效率，減少冗余資金�！�
此項內(nèi)容被刪除
去年住建部出臺規(guī)定
要求降低公積金貸款的中間費用，取消住房公積金個人住房貸款保險、公證、新房評估和強制性機構(gòu)擔(dān)保等收費項目，減輕貸款職工負擔(dān)�！庇浾吡粢獾�，新《辦法》中關(guān)于保險等的內(nèi)容已被刪除。另外，原辦法“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出抵押物價值的70%”這一項也已被刪除。
解讀
“因為今年中央規(guī)定，首套房貸款已結(jié)清后購買的二套房，最低首付比例由3成降至2成，這類原來的規(guī)定與新政策不符的，也應(yīng)該做相應(yīng)的修改�！�
——— 市住房公積金管理中心相關(guān)負責(zé)人
