社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)同出一門互為補(bǔ)充,就像既生瑜何生亮誰也替代不了誰。
1、保險(xiǎn)性質(zhì):
社保是國家或企業(yè)對(duì)個(gè)人的醫(yī)療和養(yǎng)老的一種福利體現(xiàn),是強(qiáng)制性的,是一種“社會(huì)公平、人人公平”的原則。社保是一種低水平的保而不是包。根據(jù)中國國情僧多粥少,包是包不起的;
而商保是一種個(gè)人行為是自愿的,是個(gè)人按自己的經(jīng)濟(jì)能力,在社保的基礎(chǔ)之上自行規(guī)劃或單獨(dú)購買,是一種更高層次的生活安排和體現(xiàn)。多規(guī)劃就多有,少規(guī)劃就少有,不規(guī)劃就沒有。
2、交費(fèi)時(shí)間:
社保的養(yǎng)老,必須連續(xù)交費(fèi)15年后,到了法定的退休年齡才可領(lǐng)取。
商保的交費(fèi)時(shí)間靈活,一次躉交、3年,5年,10年,20年……都可以,時(shí)間長短自己決定,早買早享受,40歲,50歲或60歲退休養(yǎng)老的安排,自己說了算。
3、交費(fèi)多少:
社保的交費(fèi),只要參與,每個(gè)人都基本一樣,由單位交納20%(或12%)左右,個(gè)人交8%,月交方式,金額會(huì)隨著時(shí)間變化而增加;
而商保是個(gè)人行為,根據(jù)自己的實(shí)際情況,多少自由,多交多得,少交少得。
4、養(yǎng)老和醫(yī)療保障時(shí)間:
社保的醫(yī)療和養(yǎng)老功能都是活到多久保到多久,越長壽受益越多;這點(diǎn)來說,社保對(duì)于長壽很劃算,對(duì)于壽命短的不劃算,因?yàn)椴荒芡耍胰瞬荒艽I(lǐng)。
而商保的養(yǎng)老,只有部分產(chǎn)品是保終身的,大多數(shù)只能是定期保到80歲,或是100歲;醫(yī)療險(xiǎn)也基本是交一年保一年,是定期保到65歲或80歲。如果附加了豁免,中途“走了”,受益人繼續(xù)可以領(lǐng)取。
5、意外保障:
社保對(duì)于意外的保障只針對(duì)工作單位內(nèi),在此之外的上下班途中、家里或旅游途中發(fā)生的意外,都是不能報(bào)銷的。
而商保意外和意外傷殘保險(xiǎn),一般來說,無論在哪都是可以報(bào)銷的。并且,意外保障都是低保費(fèi)即可獲得高額的保額。
6、疾病保障:
社保涉及的醫(yī)療費(fèi)用,是拿有關(guān)憑證報(bào)銷,下有起付線,上有封頂線,中間除自費(fèi)藥外,在可報(bào)銷范圍內(nèi)再按比例報(bào)銷。
而商保的小病住院報(bào)銷與社保是互補(bǔ)的,在社保報(bào)銷后,合同保障多少就報(bào)多少;而重疾報(bào)銷是疾病診斷后,憑診斷書提前給付,合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費(fèi)都是需要幾萬、幾十萬或幾百萬的很大一筆錢,這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫(yī)選擇提供了方便。這也就更突顯出商保的人性化。
7、營養(yǎng)補(bǔ)貼費(fèi):
商?稍谧≡浩陂g給付50?200元/天來作為營養(yǎng)費(fèi)的補(bǔ)貼,此補(bǔ)貼同時(shí)可作為床位費(fèi)或自費(fèi)藥的抵消.
而社保是做不到的。
8、身故保障功能:
社保相對(duì)于在交費(fèi)期間或是還沒領(lǐng)幾次就身故的人是很不劃算的,按個(gè)人賬戶價(jià)值的部分退還和喪葬費(fèi)的限額報(bào)銷,對(duì)家人來說基本上都是沒什么補(bǔ)償?shù)?
而商保的保障型產(chǎn)品,都有很高的壽險(xiǎn)保障,24小時(shí)或是定期生效后,不論投保時(shí)間的長短,哪怕只交費(fèi)一次,對(duì)于被保險(xiǎn)人的身故都會(huì)給予家人高額的賠償金。讓家人在經(jīng)濟(jì)方面得到補(bǔ)償,讓老人能得到贍養(yǎng)、孩子能繼續(xù)正常地上學(xué)。而不至于一人出事,全家落敗。這一點(diǎn)對(duì)于一個(gè)作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的年輕人更是尤為重要。
這一點(diǎn)上,社保體現(xiàn)的是一種單獨(dú)個(gè)體生活的維持,商保更多反映的是對(duì)個(gè)人及家庭的責(zé)任和保障。也就是說,社保的好處只在個(gè)人,而商保的賠付,更多的是對(duì)整個(gè)家庭的惠澤,或是挽救。
9、豁免功能:
商保有重大疾病和投保人的交費(fèi)豁免功能,即在交費(fèi)期間,若被保險(xiǎn)人發(fā)生重疾,保險(xiǎn)賠付以后余下的保費(fèi)可免交了,但其所享受的保單利益不變;或者是父母為孩子投保作的教育金保險(xiǎn),若交費(fèi)的投保人在交費(fèi)期間發(fā)生身故或全殘,余下的保費(fèi)免交,所享受利益不變,這也就是說,父母無論在什么情況下,都能保證孩子一樣地得到很好的教育而這一點(diǎn),在社保是完全做不到的。
10、變現(xiàn)功能:
社保的交納,中間是不可以取錢出來的,只有在交滿后到固定退休時(shí)間才可拿錢出來,且領(lǐng)取的多少也是被動(dòng)的;
而商保的領(lǐng)取相對(duì)方便,可以利用保單貸款的方式或直接領(lǐng)取減低保額的方式,都可作應(yīng)急資金的變現(xiàn)。
11、防通脹功能:
社保的費(fèi)用,會(huì)隨著通脹的變化水漲船高而增加;領(lǐng)取養(yǎng)老金按照退休時(shí)候平均工資計(jì)算,這是優(yōu)勢。
而商保的交費(fèi)是相對(duì)固定的,領(lǐng)取提前固定設(shè)定好這是缺點(diǎn),但是補(bǔ)充了長期累積的分紅、理財(cái)型保險(xiǎn)浮動(dòng)的利率可以抵御通脹,防止我們的錢隨利率變化而貶值。
12、受益對(duì)象:
社保的保險(xiǎn)是對(duì)個(gè)人,功能隨個(gè)人的去世而消失,家人或后人無法繼承和繼續(xù)受益;
而商保的保障是隨被保險(xiǎn)人,無論交費(fèi)時(shí)間長短或是被保險(xiǎn)人的年齡,其壽險(xiǎn)保障是家人可以繼承得到的。
也就是說,社保的交費(fèi),有可能會(huì)交的比得的多,但商保的交費(fèi),無論是活著的領(lǐng)取還是故后的賠付,得到的絕對(duì)比交的要多(除非是交費(fèi)前幾年單方面退保);并且,商保的身故受益人是被保險(xiǎn)人自己指定的,也可以不指定而默認(rèn)為法定的。
13、避稅功能:
商保有避稅,安全保險(xiǎn)和傳承資產(chǎn)的功能。
社保是不能做到的。
總而言之,社保是座毛坯房,人要住進(jìn)去還得裝修、買家具。至于是簡裝、是精裝還是豪裝,全在個(gè)人自己來決定??這就是商業(yè)保險(xiǎn)。
社保是我們生活最最基本的保障是維持基本生活的保證。而商保強(qiáng)大、獨(dú)特的保障功能和資產(chǎn)保全功能是其他任何金融工具不可替代的。所以要保障我們的整體生活質(zhì)量,任何時(shí)候都能從容面對(duì)生活中的起伏與風(fēng)雨,僅有社保是不夠的必須再加上商業(yè)保險(xiǎn),才能保生活的完美和富足。
現(xiàn)在大病醫(yī)保乏力,讓商業(yè)健康保險(xiǎn)將深度參與醫(yī)改,與醫(yī)保形成合力。
8月27日國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議,確定加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn),助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平。這也是保險(xiǎn)新“國十條”發(fā)布后,首個(gè)出臺(tái)具體推進(jìn)措施的領(lǐng)域。用改革的辦法調(diào)動(dòng)社會(huì)力量發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn),與基本醫(yī)保形成合力,有助于提高群眾醫(yī)療保障水平、滿足多層次健康需求,推進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和民生改善。
五大舉措助力商業(yè)健康與醫(yī)保形成合力。
●全面推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn),從城鎮(zhèn)居民醫(yī);稹⑿罗r(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為保險(xiǎn)資金,建立城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度,提高大病患者醫(yī)療報(bào)銷比例。目前這項(xiàng)制度試點(diǎn)已取得成效,要抓緊向全國推開。
●加大政府購買服務(wù)力度,引入競爭機(jī)制,支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與各類醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)。鼓勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)成為商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu),降低不合理醫(yī)療費(fèi)用支出。
●豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,開發(fā)面向老年人、殘疾人等的保險(xiǎn)產(chǎn)品。加快發(fā)展醫(yī)療責(zé)任等執(zhí)業(yè)保險(xiǎn),提高覆蓋面。
●加大政策支持。完善企業(yè)為職工支付補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的企業(yè)所得稅政策,鼓勵(lì)社會(huì)資本設(shè)立健康保險(xiǎn)公司,支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、體檢等機(jī)構(gòu)。
●加強(qiáng)監(jiān)管,規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)市場秩序,查處違法違規(guī)行為,確保有序競爭。
四大改革亮點(diǎn),商業(yè)健康保險(xiǎn)將深度將參與。
●銀發(fā)市場投資空間巨大“要豐富商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,開發(fā)面向老年人、殘疾人等的保險(xiǎn)產(chǎn)品。加快發(fā)展醫(yī)療責(zé)任等執(zhí)業(yè)保險(xiǎn),提高覆蓋面。”伴隨我國人口老齡化,老年人的健康保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)行業(yè)的重要方向,應(yīng)該針對(duì)老年人開發(fā)更加合適的產(chǎn)品,尤其是護(hù)理、失能等險(xiǎn)種。
●報(bào)銷比例提高按照此次會(huì)議精神,首先將“全面推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn),從城鎮(zhèn)居民醫(yī);、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為保險(xiǎn)資金,建立城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)制度,提高大病患者醫(yī)療報(bào)銷比例”,這就是說將有更多的人享受到大病醫(yī)療保障,并提高醫(yī)療費(fèi)的報(bào)銷比例。
●政府采購將擴(kuò)大如何推進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)真正融入基本醫(yī)療保障?會(huì)議提出的路徑是“加大政府購買服務(wù)力度,引入競爭機(jī)制支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與各類醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)”就是要激活市場活力,運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)的提供方式同時(shí)更好地發(fā)揮政府作用。
●醫(yī)療領(lǐng)域投資放開保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療領(lǐng)域有利于提升醫(yī)療資源利用效率和降低醫(yī)療費(fèi)用,這也是一種國際經(jīng)驗(yàn)。世界各國的保險(xiǎn)公司,尤其是以經(jīng)營健康保險(xiǎn)為主的保險(xiǎn)公司普遍投資醫(yī)療機(jī)構(gòu),以便“醫(yī)”“!彪p方形成密切的合作關(guān)系。會(huì)議提到的“鼓勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)成為商業(yè)保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu),降低不合理醫(yī)療費(fèi)用支出”、“支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、體檢等機(jī)構(gòu)”等政策為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制打開了政策綠燈。商業(yè)健康保險(xiǎn)將不僅是保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)分支,而是面對(duì)全民,將在醫(yī)療保障、人員就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型等多個(gè)空間發(fā)揮作用的重要產(chǎn)業(yè)。商業(yè)健康保險(xiǎn)的地位被顯著提升,一次飛躍的機(jī)遇到來了。