征信業(yè)管理?xiàng)l例解讀,征信業(yè)管理?xiàng)l例什么時候?qū)嵤?/h1>思而思學(xué)網(wǎng)

2013年3月15日,由國務(wù)院公布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(以下簡稱《條例》)正式施行,這是我國出臺的保護(hù)個人或企業(yè)信息的法律。近日,記者就《條例》中部分讀者感到疑惑的地方,請中國人民銀行新鄉(xiāng)市中心支行征信管理處的工作人員進(jìn)行了解讀。

一、什么是征信業(yè)?為什么要制定《征信業(yè)管理?xiàng)l例》?

征信業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)。征信機(jī)構(gòu)作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè),按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個人的信用信息,加工整理形成企業(yè)、個人的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品,有償提供給經(jīng)濟(jì)活動中的貸款方、賒銷方、招標(biāo)方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者,為其了解交易對方的信用狀況提供便利。征信服務(wù)既可為防范信用風(fēng)險,保障交易安全創(chuàng)造條件,又可使具有良好信用記錄的企業(yè)和個人得以較低的交易成本獲得較多的交易機(jī)會,而缺乏良好信用記錄的企業(yè)或個人則相反,從而促進(jìn)形成“誠信受益,失信懲戒”的社會環(huán)境。征信業(yè)在促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。

我國征信業(yè)從無到有,逐步發(fā)展,作用日益顯現(xiàn),征信市場初具規(guī)模。但與信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和加快社會信用體系建設(shè)的要求還不相適應(yīng);征信經(jīng)營活動還缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù),難以獲取市場主體信用信息的現(xiàn)象與不當(dāng)采集和濫用公民、法人信息,侵犯其合法權(quán)益的現(xiàn)象并存,影響征信業(yè)的健康發(fā)展。

黨中央、國務(wù)院高度重視征信業(yè)發(fā)展,對征信法制建設(shè)提出了明確要求。為規(guī)范征信活動,保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益,引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展,推進(jìn)社會信用體系建設(shè),有必要出臺《征信業(yè)管理?xiàng)l例》(以下簡稱《條例》)。

《條例》的出臺,解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的問題。有利于加強(qiáng)對征信市場的管理,規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為,保護(hù)信息主體權(quán)益;有利于發(fā)揮市場機(jī)制的作用,推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。

二、《條例》經(jīng)歷了怎樣的起草過程?

黨中央、國務(wù)院高度重視征信法制建設(shè)。中國人民銀行自2003年履行征信管理職責(zé)以來,一直積極推動征信法規(guī)建設(shè),會同相關(guān)部門通過實(shí)地調(diào)研、召開座談會等方式,認(rèn)真聽取了地方政府有關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、專家和消費(fèi)者協(xié)會等對征信立法的意見和建議,研究借鑒國外征信立法經(jīng)驗(yàn),并在此基礎(chǔ)上完成了《條例》的草擬工作。2009年10月和2011年7月,國務(wù)院法制辦先后兩次向社會公眾公開征求意見。此后,國務(wù)院法制辦會同中國人民銀行認(rèn)真吸收地方政府、相關(guān)部委和機(jī)構(gòu)、社會公眾的反饋意見,再次對《條例》進(jìn)行了修改,形成了《條例(草案)》報(bào)國務(wù)院常務(wù)會議審議。

三、《條例》包含哪些主要內(nèi)容?

一是《條例》適用范圍,包括《條例》適用的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)類型等。二是征信監(jiān)管體制,包括中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé),國務(wù)院有關(guān)部門和縣級以上地方政府的相應(yīng)職責(zé)。三是征信機(jī)構(gòu),包括征信機(jī)構(gòu)的定義、類別、設(shè)立條件、審批程序等,以及對外商投資設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)、境外征信機(jī)構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營征信業(yè)務(wù)的專門規(guī)定。四是征信業(yè)務(wù)規(guī)則,包括個人征信業(yè)務(wù)規(guī)則、企業(yè)征信業(yè)務(wù)規(guī)則,以及加強(qiáng)征信信息管理的相關(guān)規(guī)定、技術(shù)措施等。五是征信信息主體權(quán)益,包括信息主體對自身信用報(bào)告的知情權(quán)、異議申訴權(quán)等。六是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,包括數(shù)據(jù)庫信用信息的采集、報(bào)送、查詢、使用等相關(guān)規(guī)定。七是監(jiān)督管理,包括國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)、監(jiān)督檢查措施、相關(guān)工作人員的保密要求等。八是法律責(zé)任,包括違規(guī)從事征信經(jīng)營活動、采集禁止采集的個人信息或未經(jīng)本人同意采集個人信息、對外提供或者出售信息等違法行為的法律責(zé)任。

四、《條例》適用于什么范圍?

《條例》適用于在我國境內(nèi)從事個人或企業(yè)信用信息的采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動。規(guī)范的對象主要是征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及對征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。

國家機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院的規(guī)定,為履行職責(zé)而進(jìn)行的企業(yè)和個人信息的采集、整理、保存、加工和公布,如稅務(wù)機(jī)關(guān)依照《中華人民共和國稅收征收管理法》公布納稅人的欠稅信息,有關(guān)政府部門依法公布對違法行為人給予行政處罰的信息,人民法院依照《中華人民共和國民事訴訟法》公布被執(zhí)行人不執(zhí)行生效法律文書的信息等,不適用《條例》。

五、設(shè)立征信機(jī)構(gòu)需要審批嗎?

《條例》對從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)和從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)規(guī)定了不同的設(shè)立條件。

考慮到個人信用信息的高度敏感性,為既適應(yīng)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會信用體系建設(shè)對了解個人信用信息的合理需求,又切實(shí)加強(qiáng)對個人信息的保護(hù),防止侵犯個人隱私,《條例》對設(shè)立從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的管理相對嚴(yán)格,除符合公司法規(guī)定的條件外,還需具備主要股東信譽(yù)良好,最近3年無重大違法違規(guī)記錄,注冊資本不少于5000萬元,有符合規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施,董事、監(jiān)事和高級管理人員取得任職資格等條件,并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn),取得個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后方可辦理登記。

《條例》對設(shè)立從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的管理相對寬松。只需依照公司設(shè)立登記的法律法規(guī)向工商行政管理部門辦理登記,自登記之日起30日內(nèi)向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的派出機(jī)構(gòu)備案即可,不需另行審批。

征信機(jī)構(gòu)設(shè)立后,國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門將定期向社會公告征信機(jī)構(gòu)的名單。

六、《條例》對保護(hù)個人信用信息主體的權(quán)益作了哪些規(guī)定?

為在征信業(yè)務(wù)活動中切實(shí)保護(hù)個人信息安全,《條例》主要作了以下規(guī)定:

一是嚴(yán)格規(guī)范個人征信業(yè)務(wù)規(guī)則,包括:除依法公開的個人信息外,采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,未經(jīng)同意不得采集;向征信機(jī)構(gòu)提供個人不良信息的,應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人;征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限不得超過5年,超過的應(yīng)予刪除;除法律另有規(guī)定外,他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的,應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途,征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個人信息。

二是明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個人信息,包括:禁止采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息;征信機(jī)構(gòu)不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息,但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果,并取得其書面同意采集的除外。

三是明確規(guī)定個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利,包括:個人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告;個人認(rèn)為信息錯誤、遺漏的,可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議,異議受理部門應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時限內(nèi)處理;個人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的,可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴,征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)及時核查處理并限期答復(fù)。個人對違反《條例》規(guī)定,侵犯自己合法權(quán)利的行為,還可以依法直接向人民法院提起訴訟。

四是嚴(yán)格法律責(zé)任,對征信機(jī)構(gòu)或信息提供者、信息使用者違反《條例》規(guī)定,侵犯個人權(quán)益的,由監(jiān)管部門依照《條例》的規(guī)定給予行政處罰;造成損失的,依法追究民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的,移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

七、《條例》對個人不良信用信息的保存期限設(shè)定為5年是怎么考慮的?

規(guī)定不良信用信息保存期限的目的,在于促使個人改正并保持良好的信用記錄。期限過長,信息主體信用重建的成本過高;期限太短,對信息主體的約束力不夠。

國際上一般都對個人的不良信息設(shè)定了保存時限,但期限并不相同。如英國規(guī)定保留6年;韓國規(guī)定保留5年;美國規(guī)定,個人破產(chǎn)信息保留10年,其他負(fù)面信息保留7年,15萬美元以上的負(fù)面信息不受保存期限限制。我國香港地區(qū)的規(guī)定是,個人破產(chǎn)信息保留8年,敗訴信息保留7年。

在《條例》草案公開征求意見時,有不少公眾意見和專家提出,應(yīng)當(dāng)對不良信息設(shè)定一定的保存期限,且期限不宜太長。在充分聽取各方面意見的基礎(chǔ)上,根據(jù)我國的實(shí)際情況并借鑒國際慣例,《條例》將不良信息的保存時限設(shè)定為5年,超過5年的應(yīng)當(dāng)刪除。

八、《條例》對企業(yè)信息的采集和使用是如何規(guī)定的?

《條例》鼓勵企業(yè)信用信息公開透明,為企業(yè)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展提供較為寬松的制度環(huán)境。征信機(jī)構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息,政府有關(guān)部門依法已公開的信息,人民法院依法公布的判決、裁定等多個渠道采集企業(yè)信用信息,采集和對外提供時都不需要取得企業(yè)的同意;企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息,視為企業(yè)信息,采集和使用時也不需要取得信息主體的同意。

征信機(jī)構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息,不得侵犯企業(yè)的商業(yè)秘密。

九、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施,《條例》對其有什么規(guī)定?

由中國人民銀行組建、中國人民銀行征信中心運(yùn)行維護(hù)的我國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行8年來,已收錄1800多萬戶企業(yè)、8億多個人的有關(guān)信息。為明確金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行和監(jiān)管依據(jù),發(fā)揮好金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的重要作用,保障信息主體合法權(quán)益,《條例》對其作了專門規(guī)定。

《條例》規(guī)定,金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由國家設(shè)立,為防范金融風(fēng)險,促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫由不以營利為目的的專業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù);該專業(yè)機(jī)構(gòu)由國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行應(yīng)遵守《條例》中征信業(yè)務(wù)規(guī)則的有關(guān)規(guī)定。從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有義務(wù)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供個人和企業(yè)的信貸信息,提供時需要取得信息主體的書面同意,提供個人不良信息應(yīng)提前通知信息主體。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為信息主體和取得信息主體書面同意的金融機(jī)構(gòu)和其他使用者提供查詢服務(wù)。國家機(jī)關(guān)可以依照有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息。

十、中國人民銀行作為國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)履行哪些管理職責(zé)?

《條例》明確中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)是征信業(yè)監(jiān)督管理部門,依法履行對征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé):一是制定征信業(yè)管理的規(guī)章制度;二是管理征信機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入與退出,審批從事個人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),接受從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的備案,定期向社會公告征信機(jī)構(gòu)名單;三是對征信業(yè)務(wù)活動進(jìn)行常規(guī)管理;四是對征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)以及向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報(bào)送或者查詢信息的機(jī)構(gòu)遵守《條例》及有關(guān)規(guī)章制度的情況進(jìn)行檢查,對違法行為進(jìn)行處罰;五是處理信息主體提出的投訴。

十一、《條例》的出臺對規(guī)范和促進(jìn)征信業(yè)健康快速發(fā)展有哪些積極意義?

我國征信業(yè)發(fā)展時間不長,與國外發(fā)達(dá)國家相比,征信市場管理、征信活動的基本規(guī)則尚無法律依據(jù),征信經(jīng)營活動缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范,部分以“征信”名義從事非法信息收集活動的機(jī)構(gòu)擾亂了市場秩序。

《條例》的出臺,一是解決征信業(yè)管理無法可依的問題。明確征信業(yè)監(jiān)督管理部門的職責(zé)及其管理對象、管理措施和管理手段,有利于加強(qiáng)對征信市場的管理,規(guī)范征信業(yè)的健康發(fā)展。二是解決征信市場中信息采集、使用不規(guī)范等問題。確立征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動所遵循的規(guī)章制度,規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的業(yè)務(wù)行為,建立良好的征信市場秩序。三是解決征信市場整體發(fā)展水平較低的問題。促進(jìn)形成各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、依法經(jīng)營、公平競爭的征信市場格局,滿足社會多層次、全方位、專業(yè)化的征信服務(wù)需求。

十二、《條例》的出臺對緩解中小企業(yè)“融資難”有哪些幫助?

征信業(yè)作為信用信息服務(wù)行業(yè),規(guī)范其健康發(fā)展對于支持中小企業(yè)的融資具有重要的作用。眾所周知,信息不對稱是影響中小企業(yè)融資的一個重要因素,通過征信服務(wù),一方面有助于提高中小企業(yè)的信息透明度,提高中小企業(yè)獲得融資的可能性;另一方面有助于發(fā)展中小企業(yè)的信用價值,提高其獲得融資的額度,支持有信用、有效益的中小企業(yè)發(fā)展。

與此同時,商業(yè)銀行可以通過中小企業(yè)征信體系了解企業(yè)相關(guān)基本信息和融資信息,為信貸決策提供了很好的決策依據(jù)和信息保障。商業(yè)銀行可借助中小企業(yè)信用信息資源,尤其是小微企業(yè)所有人信息資源,簡化中小企業(yè)貸款調(diào)查手續(xù),在企業(yè)的歷史交易、信用記錄等情況的調(diào)查上節(jié)省時間。特別是針對小微企業(yè)可依托信息資源,開發(fā)評分模型,發(fā)展批量化評價、審批,將提高審貸效率,降低交易成本,擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。

十三、《條例》的出臺如何促進(jìn)社會信用體系建設(shè)?

征信業(yè)是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分,發(fā)展征信業(yè)是加快社會信用體系建設(shè)的重要途徑和手段。社會信用體系建設(shè)的目的是形成誠實(shí)守信的信用氛圍和環(huán)境!稐l例》的出臺有利于規(guī)范發(fā)展征信業(yè),提供良好的征信服務(wù),形成信用激勵約束機(jī)制,約束社會經(jīng)濟(jì)主體的信用行為,促進(jìn)在全社會形成守信光榮、失信可恥的氛圍,為推進(jìn)社會信用體系建設(shè)奠定法制基礎(chǔ)。

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