日前，中國(guó)人民銀行發(fā)布了信用卡業(yè)務(wù)新規(guī)，其中透支利率區(qū)間管理、取消滯納金、取消透支免息期和最低還款額等規(guī)定引發(fā)市場(chǎng)普遍關(guān)注。
央行信用卡新規(guī)發(fā)布后，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)透支利率有了打7折的可能性，而此前央行規(guī)定透支利率統(tǒng)一為日利率萬(wàn)分之五。
“如果各家銀行的透支利率不一樣，我會(huì)貨比三家，折扣最大的無(wú)疑吸引力最高�！绷�(xí)慣信用卡分期購(gòu)買電子產(chǎn)品的北京市民陳先生告訴記者，“扣除最低還款額后，透支1萬(wàn)元拖延30天要支付利息150元，7折能少交45元。”
金融消費(fèi)者為透支利率“斤斤計(jì)較”背后，是在央行指導(dǎo)下，商業(yè)銀行即將走出的信用卡利率市場(chǎng)化第一步。
此次央行謹(jǐn)慎地選擇了設(shè)置上下限區(qū)間的做法予以過(guò)渡。央行表示，目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)。
“對(duì)于銀行而言，實(shí)行區(qū)間管理給予商業(yè)銀行一定自由度，滿足持卡人多樣化需求，促進(jìn)業(yè)務(wù)精細(xì)化發(fā)展，將極大地激發(fā)信用卡市場(chǎng)活力。”光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，盡管透支利率打折短期內(nèi)將對(duì)信用卡收入有一定沖擊，但銀行可以通過(guò)差異化定價(jià)獲得更多客戶，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，會(huì)讓契合市場(chǎng)需求的銀行獲得更大的發(fā)展。
信用卡透支過(guò)了免息期需要支付利息，如果沒有達(dá)到最低還款額，還要額外支付一筆5%的滯納金，金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于利息。假設(shè)這筆透支把卡“刷爆”，還會(huì)收取超限費(fèi)。但自2017年1月1日起，違約金將取代滯納金，超限費(fèi)也將被取消。
銀率網(wǎng)分析師張小恬認(rèn)為：“取消滯納金，改為違約金，體現(xiàn)了持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)地位的平等，雙方由行政關(guān)系變?yōu)槊袷玛P(guān)系，這也體現(xiàn)了央行貫徹市場(chǎng)化的方向和倡導(dǎo)契約精神的管理思路�！�
戴兵認(rèn)為，過(guò)去滯納金費(fèi)率是單一化的，違約金取而代之后，不僅銀行與銀行之間、同一銀行的不同客群之間、甚至每一位不同的客戶，都可能有不同的違約金政策，這對(duì)于銀行的客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力提出了更高要求。
此次信用卡新規(guī)還取消對(duì)免息還款期的限制、取消對(duì)最低還款額的限制、放開信用卡透支計(jì)結(jié)息方式的限制、放開對(duì)溢繳款是否計(jì)息的限制……對(duì)應(yīng)這一連串“取消”“放開”，發(fā)卡機(jī)構(gòu)正迎來(lái)越來(lái)越多的“自主確定”“自主決策空間”“靈活組合”“協(xié)議約定”。
艾瑞咨詢分析師李超認(rèn)為，經(jīng)歷30多年的發(fā)展，商業(yè)銀行信用卡跑馬圈地式的競(jìng)爭(zhēng)模式正逐步退出市場(chǎng)。信用卡新規(guī)正引導(dǎo)商業(yè)銀行加大創(chuàng)新力度，滿足持卡人個(gè)性化及多樣化的需求，開啟信用卡產(chǎn)品和服務(wù)差異化的*。
“差異化服務(wù)將給目前產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的信用卡市場(chǎng)帶來(lái)一個(gè)全新的發(fā)展空間，但也帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)�！贝鞅硎荆瑒�(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)肯定要涉及到大范圍的系統(tǒng)改造，需要更多更精準(zhǔn)的模型設(shè)定，要有更強(qiáng)大的運(yùn)維和分析能力以支持更為靈活的定價(jià)策略，而且差異化產(chǎn)品和服務(wù)背后，如何進(jìn)行有效地風(fēng)險(xiǎn)管理也是一個(gè)新的課題。
“在這方面，銀行應(yīng)多和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作，隨著京東白條、螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)推出消費(fèi)信貸類產(chǎn)品，雙方在創(chuàng)新服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控方面有不少合作空間。”李超說(shuō)。
專家認(rèn)為，信用卡新規(guī)將進(jìn)一步引導(dǎo)銀行提升用卡體驗(yàn)，減少客戶利息支出，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。未來(lái)銀行或?qū)⒏淖儭拔倚形宜亍钡拿婷�，著手解決全額罰息、睡眠卡收費(fèi)、辦卡容易銷卡難、分期提前還款仍收全額手續(xù)費(fèi)等一系列服務(wù)和收費(fèi)問(wèn)題。
信用卡新規(guī)給市民生活帶來(lái)新變化
近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，對(duì)信用卡透支利息、免息期和最低還款額、費(fèi)用收取等作出了新規(guī)定，給市民的生活帶來(lái)了新變化。
透支利息可能降低。目前，各家銀行的信用卡透支利息一般為每日0.05%�！锻ㄖ啡∠爽F(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行透支利率上下限區(qū)間管理，上限為日利率0.05%，下限為日利率0.05%的7折。新規(guī)實(shí)施以后，市民辦信用卡可以對(duì)比多家銀行，選擇透支利率相對(duì)較低的銀行。
銀行可自行決定免息期和最低還款額。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，目前信用卡免息期一般為50天左右，最低還款額不得低于當(dāng)月透支消費(fèi)余額的10%。新規(guī)取消了對(duì)免息期及最低還款額的限制，各家銀行可以根據(jù)自身情況和持卡人的信用情況決定免息期和最低還款額。這就意味著，一些銀行為了提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，可能會(huì)推出超長(zhǎng)免息期的信用卡，最低還款額可能會(huì)更低。這對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)是一件好事。
費(fèi)用一次性收取，不再利滾利。《通知》規(guī)定，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。目前，國(guó)內(nèi)銀行的利息計(jì)算方式大多為復(fù)利，即利滾利的方式，由此可能產(chǎn)生天價(jià)欠款，此后這種情況將不復(fù)存在，這對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)是很有利的。
