近日，央行征信管理局下發(fā)《征信業(yè)務管理辦法(草稿)》，擬對征信機構(gòu)的信息采集、整理、保存、加工、對外提供、征信產(chǎn)品、異議和投訴及信息安全等征信業(yè)務的各個環(huán)節(jié)作出規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士認為，這份文件強調(diào)了被征信人的征信權(quán)利保護問題。
近日，央行征信管理局下發(fā)《征信業(yè)務管理辦法(草稿)》(以下簡稱“《草稿》”)，擬對征信機構(gòu)的信息采集、整理、保存、加工、對外提供、征信產(chǎn)品、異議和投訴及信息安全等征信業(yè)務的各個環(huán)節(jié)作出規(guī)范。
《草稿》第三條規(guī)定：征信機構(gòu)、信息提供者、信息使用者應當按照“依法合規(guī)、客觀公正”的原則，開展征信業(yè)務及其相關(guān)活動，保護信息主體權(quán)益，保障征信信息安全，防范信息泄露和濫用。這與2013年實施的《征信業(yè)管理條例》以及《征信機構(gòu)管理辦法》的思路一脈相承。
強調(diào)信息保護
業(yè)內(nèi)人士認為，《草稿》強調(diào)了被征信人的征信權(quán)利保護問題�！恫莞濉返诰艞l提出，征信機構(gòu)采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信息的目的、信息來源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的影響等事項。
在企業(yè)信息采集方面，《草稿》提出，征信機構(gòu)應當遵循“完整、準確、客觀”的原則，不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。征信機構(gòu)不得以欺騙、誘導、強迫的方式采集企業(yè)信息;不得以向信息主體收費的方式采集企業(yè)的正面信息，或承諾不采集不良信息;不得以向信息主體收費的方式刪除已采集的不良信息。
目前，我國僅有《征信業(yè)管理條例》和《征信機構(gòu)管理辦法》，但對泄露征信信息要承擔何種責任并沒有具體規(guī)定。而在5月份召開的人民銀行征信工作會議上，人民銀行黨委委員、行長助理楊子強也強調(diào)，要推進征信市場的規(guī)范發(fā)展，切實采取措施保護信用信息主體的權(quán)益。
因此，在信息的使用方面，《草稿》對信用交易以外的用途進行了嚴格的限制�！恫莞濉返诙鶙l提出，信息使用者將個人信息用于營銷及其他信用交易以外的用途時，應當明確告知信息主體，并單獨取得信息主體的同意，信息主體有權(quán)要求征信機構(gòu)將其納入拒絕用于營銷的范圍內(nèi)。
征信產(chǎn)品事后備案
針對外界關(guān)心的征信產(chǎn)品，央行也進行了詳細的規(guī)定和要求。其中，要求征信機構(gòu)提供信用報告服務的，應當明確信用報告的基本內(nèi)容、對報告內(nèi)容及專業(yè)名詞進行解釋說明。并在應用后將信用報告的基本內(nèi)容報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。
《草稿》對個人信用評分產(chǎn)品也提出了類似的要求，要求征信機構(gòu)應當建立評分標準，不得將與個人信用無關(guān)的要素作為評價標準。同時，要求征信機構(gòu)應當在評分產(chǎn)品應用后，向中國人民銀行備案評分的主要維度要素、評分含義、評分的應用場景，以及對信息主體權(quán)益的保護。
與此同時，央行對于信用評分產(chǎn)品的測試也做出了嚴格的規(guī)定�！恫莞濉诽岢�，個人征信機構(gòu)針對不同應用場景開發(fā)的評分產(chǎn)品，在應用前應進行內(nèi)部測試，內(nèi)部測試限于征信機構(gòu)內(nèi)部人員、外包機構(gòu)相關(guān)工作人員和相關(guān)機構(gòu)的工作人員，不得擴展到一般客戶。
此外，央行還嚴禁征信機構(gòu)從事以下服務，包括對信用評分、信用等級進行承諾;使用對評價結(jié)果有暗示性的內(nèi)容進行市場推廣;對評價結(jié)果進行差異化收費;以“存在不良信息”、“信息錯誤或不完整”等為由，向信息主體提供“信用檔案完善”、“信用報告修復”等服務并收取費用;以脅迫、欺騙、誘導的方式向信息主體或信息使用者提供征信產(chǎn)品和服務。
《草稿》也提到，支持征信機構(gòu)根據(jù)市場需求開發(fā)個性化、創(chuàng)新性、針對不同應用場景的征信產(chǎn)品和服務。
牌照申請難度或加大
2015年1月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為6個月。
《通知》還強調(diào)，上述機構(gòu)要嚴格按照《征信業(yè)管理條例》和《征信機構(gòu)管理辦法》進行準備和完善，達到相關(guān)法律法規(guī)要求，切實做到依法合規(guī)。
然而，在6個月的準備期結(jié)束后，首批個人征信牌照卻仍未下發(fā)。有媒體報道稱，去年7月央行曾派工作組到8家征信試點機構(gòu)進行驗收，主要調(diào)查業(yè)務內(nèi)容、合規(guī)情況、技術(shù)保障等方面。
幾個月后，央行再次對個人征信入圍機構(gòu)發(fā)布了《征信機構(gòu)監(jiān)管指引》，在機構(gòu)設(shè)立許可和備案、征信機構(gòu)保證金、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查四個方面設(shè)置了監(jiān)管規(guī)定。
業(yè)內(nèi)人士認為，這表明監(jiān)管機構(gòu)對于正式放開個人征信領(lǐng)域還存在疑慮。其中，個人隱私信息保護問題或許是央行最主要的擔憂。
之前，央行行長助理楊子強曾表示，當前信息濫用現(xiàn)象較為嚴重，實際操作中不經(jīng)授權(quán)采集信息、強制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息等屢見不鮮。
一旦《征信業(yè)務管理辦法》出臺，或許意味著相關(guān)征信機構(gòu)的“合規(guī)性”要求又多了一項�！秶H金融報》記者曾就此《草稿》詢問一家個人征信試點機構(gòu)負責人意見，但對方表示內(nèi)容較為敏感，不方便回應。
