3月27日,保監(jiān)會(huì)批復(fù)了幸福人壽的《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》保險(xiǎn)條款,國(guó)內(nèi)首個(gè)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品正式面世。然而,近日記者就此保險(xiǎn)的面世走訪了多位老人,他們幾乎無(wú)一例外地表示:與其將房子抵押給保險(xiǎn)公司,從保險(xiǎn)公司領(lǐng)養(yǎng)老金,還不如自己出租房更穩(wěn)妥自由。
首款產(chǎn)品投保后延長(zhǎng)了猶豫期
從保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的《幸福房來(lái)寶》產(chǎn)品條款來(lái)看,該產(chǎn)品保險(xiǎn)條款由合同構(gòu)成、提供的保障、養(yǎng)老保險(xiǎn)金的給付、延期年金等幾部分組成。投保范圍是60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人。老年人與保險(xiǎn)公司簽訂合同時(shí),雙方將確定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額,這一金額設(shè)定要考慮房屋折舊、預(yù)期增值、預(yù)期的老年人平均生存年限等,金額一經(jīng)確定,將不能變更。不過(guò),老年人每月拿到的養(yǎng)老金要在基金養(yǎng)老金額當(dāng)中扣除必要的費(fèi)用,如部分房屋評(píng)估費(fèi)、律師費(fèi)、保單管理費(fèi)等。為了保證抵押物的安全,條款要求投保人不能再行處置房產(chǎn),擅自改變房產(chǎn)主體結(jié)構(gòu),履行房屋維護(hù)義務(wù),并購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
從條款費(fèi)率表看,60歲男性如果以?xún)r(jià)值200萬(wàn)元的房產(chǎn)投保,每月能領(lǐng)到的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額約為5000元。若夫妻雙方以共同房產(chǎn)進(jìn)行投保,雙方將各獲得養(yǎng)老保險(xiǎn)金。一方先身故時(shí),保險(xiǎn)公司暫不處置房產(chǎn),將停發(fā)身故方養(yǎng)老保險(xiǎn)金,但不會(huì)調(diào)整另一方養(yǎng)老保險(xiǎn)金。不過(guò),由于無(wú)法處置房產(chǎn),另一方需承擔(dān)企業(yè)因此受到的利息損失。
對(duì)于公眾最為關(guān)注的房?jī)r(jià)變動(dòng)和房屋收益問(wèn)題,“房來(lái)寶”產(chǎn)品條款明確指出,保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益,但承擔(dān)房屋下跌風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽給付風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō),投保后,老年人即可終身領(lǐng)取養(yǎng)老金,不受房?jī)r(jià)下跌的影響。
由于產(chǎn)品比較復(fù)雜,保監(jiān)會(huì)要求幸福人壽在使用上述保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí),應(yīng)加強(qiáng)銷(xiāo)售管理,明確說(shuō)明保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、合同解除等事項(xiàng),確保消費(fèi)者正確理解保險(xiǎn)合同。同時(shí),該產(chǎn)品還設(shè)置了30天的“猶豫期”,這比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期延長(zhǎng)了“反悔權(quán)”時(shí)間。
市民:“以房養(yǎng)老”不如放租穩(wěn)妥
也許是受我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的影響,大多數(shù)市民接受記者采訪時(shí)表示:與其將房子抵押給保險(xiǎn)公司,從保險(xiǎn)公司領(lǐng)養(yǎng)老金,還不如自己出租房更穩(wěn)妥自由。大多數(shù)人認(rèn)為,年輕時(shí)買(mǎi)多余的房子很大部分原因是為了給兒女留點(diǎn)財(cái)產(chǎn),可一旦把房子抵押給了保險(xiǎn)公司,身故后,保險(xiǎn)公司就會(huì)獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),如果真是這樣,就不如讓自己的子女處置好。
賽罕區(qū)退休教師陳大爺有一套多余的房子現(xiàn)已出租,每年的租金是17000元,目前這筆錢(qián)基本夠他日常生活所需。他說(shuō)“‘以房養(yǎng)老’不僅將來(lái)處置權(quán)沒(méi)有了,而且還不自由,我自己出租房子租金每年還都在漲,還是這種用租金養(yǎng)老的方式更好些!
采訪中,也有個(gè)別無(wú)子女的老人表示,如果年邁時(shí),自己無(wú)力打理房屋出租事宜,也許會(huì)考慮“以房養(yǎng)老”。但這部分人也認(rèn)為,目前“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品還不完善。雖然保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益,但在房子評(píng)估上是以什么標(biāo)準(zhǔn)評(píng)估、由誰(shuí)來(lái)評(píng)估、房?jī)r(jià)下跌后保險(xiǎn)公司承擔(dān)多大比例的風(fēng)險(xiǎn)等方面還存在疑問(wèn)。
什么是“以房養(yǎng)老”
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn),俗稱(chēng)保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”,指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司,繼續(xù)擁有房屋居住權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán),處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用,剩余部分返還給老人的繼承者