養(yǎng)老保險將成老齡金融主力產(chǎn)品
隨著社會的快速進(jìn)步,我國人口老齡化程度也逐漸加深。為了更好地保障人們的養(yǎng)老生活,我國將大力提高養(yǎng)老保險力度,養(yǎng)老保險迎來大發(fā)展契機(jī)。
上個月,《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告(2015)》(以下簡稱《報告》)在北京發(fā)布!秷蟾妗分赋觯壳埃袊睦夏耆丝(60周歲以上)2億,占總?cè)丝诘谋壤?4.9%。但從潛在的老齡金融服務(wù)對象來看,40歲-59歲人口近4億,30歲-59歲人口近6億,預(yù)計未來涉老資本將超過目前的GDP總量,中國的老齡金融業(yè)將是未來全球最大的老齡金融市場。
養(yǎng)老保險將成老齡金融主力產(chǎn)品
《報告》指出,老齡問題本質(zhì)上也是金融問題。在西方發(fā)達(dá)國家,老齡金融已經(jīng)比較發(fā)達(dá),是現(xiàn)代金融體系的主體板塊。老齡金融既是金融體系的重要組成部分,又是老齡產(chǎn)業(yè)的重中之重,關(guān)系到未來整個金融業(yè)的發(fā)展方向!秷蟾妗穼⒗淆g金融界定為與養(yǎng)老有關(guān)聯(lián)的儲蓄投資機(jī)制,主要包括社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老儲蓄等金融服務(wù)方式。
老齡金融業(yè)是指經(jīng)營老齡金融商品和提供老齡金融服務(wù)的特殊行業(yè)。目前中國的老齡金融產(chǎn)品主要還集中在銀行儲蓄類產(chǎn)品上。但《報告》指出,到底全國各項(xiàng)存款余額為107.05萬億元,其中居民住戶存款46.54萬億元,儲蓄總量全球最高,但只有少量的銀行儲蓄類老齡金融產(chǎn)品。
《報告》認(rèn)為,保險將是未來最為重要的老齡金融產(chǎn)品。底,保險公司保費(fèi)收入1.72萬億元,其中壽險保費(fèi)收入9245億元,這中間絕大多數(shù)是老齡金融產(chǎn)品。
《報告》結(jié)合當(dāng)前家庭養(yǎng)老為中國主要養(yǎng)老模式等國情,建議探索推出長期護(hù)理保險和發(fā)展相應(yīng)的商業(yè)保險,將在很大程度上減輕社會、家庭和子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。
《報告》指出,未來10年的中國是一個不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會,創(chuàng)新發(fā)展老齡金融產(chǎn)業(yè)是社會發(fā)展的必然選擇,提出要建立多元養(yǎng)老保險協(xié)同運(yùn)行的保險體系,強(qiáng)化第一支柱(強(qiáng)制性社會基本養(yǎng)老保險)、發(fā)展第二支柱(以企業(yè)年金為代表的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險)和第三支柱(以商業(yè)養(yǎng)老保險為代表的個人儲蓄性養(yǎng)老保險),真正做到三支柱齊頭并進(jìn)、相輔相成。
越早買養(yǎng)老保險越劃算
據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士介紹,商業(yè)養(yǎng)老保險,是通過在年輕時定期繳費(fèi),投保人在到達(dá)一定年齡后可以定期領(lǐng)取現(xiàn)金,實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)。
業(yè)內(nèi)人士稱,養(yǎng)老險實(shí)際上是一種風(fēng)險很低、收益穩(wěn)定的理財計劃,現(xiàn)在多家保險公司的養(yǎng)老險產(chǎn)品都附加了一定的投資功能,這樣投保人在約定的生活保障金外,還能獲得一定的投資收益。在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時,首先應(yīng)該考慮保障需求缺口的大小,計算方法是退休后的財務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障;其次要考慮繳費(fèi)方式,通常有一次繳清全部保費(fèi)的躉繳和按年、季或月分期繳納等方式,養(yǎng)老保險的保費(fèi)比較昂貴,投保人應(yīng)根據(jù)自己的現(xiàn)金流情況選擇適合自己的繳納方式,千萬不要因?yàn)檫x錯了繳費(fèi)方式,到時候繳不上錢給自己添麻煩。
另外,保險人士建議,投保養(yǎng)老險應(yīng)該越早越好,因?yàn)楸YM(fèi)與投保年齡是成正比的,越年輕保費(fèi)越低,而且在紅利的積累上也更合算。該人士建議,養(yǎng)老從30歲至40歲就應(yīng)開始多做準(zhǔn)備。對現(xiàn)在處于事業(yè)穩(wěn)定或高峰階段的白領(lǐng)來說,隨著年齡的增長,事業(yè)和收入難免走下坡路。到退休時,光靠社會統(tǒng)籌的養(yǎng)老金,下半輩子的生活質(zhì)量無疑會縮水。
該人士說,越早投保不僅總支出費(fèi)用會較低,而且險種選擇的余地更大。大部分險種對投保年齡是有限制的,到了一定的年齡就無法投保。“等您年紀(jì)大了,感覺到養(yǎng)老保險的重要性的時候,往往已經(jīng)不具備投保的條件了。”
選擇養(yǎng)老保險有講究
那么,是不是說,您在年輕的時候,想到了養(yǎng)老保險,隨便買一份就可以了呢?陽光人壽保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說,目前市場上養(yǎng)老保險產(chǎn)品繁多,投保人在選擇時要遵從以下幾個“法則”。
一是“安全穩(wěn)健”。養(yǎng)老其實(shí)包含了很多方面,比如今后面臨的各種意外風(fēng)險、醫(yī)療費(fèi)用和日常生活開支等。因此,在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險時,首先要考慮的是安全穩(wěn)健,其次才是保值增值。對于老人來說,最重要的是通過定期穩(wěn)定的收益來維持日常開銷,并有一定的儲蓄可以應(yīng)對風(fēng)險。如該公司推出的“金喜連連”年金保障計劃,就是一款高預(yù)定利率、低費(fèi)率的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品的預(yù)定利率高達(dá)4.025%,既能保證穩(wěn)健的高收益(保證期限直至100周歲),又能抵御通脹,防范未來利率下行風(fēng)險,為養(yǎng)老規(guī)劃提供了堅(jiān)實(shí)的保障。
二是“保障全面”。隨著年齡的增長和身體機(jī)能的退化,面臨的最大風(fēng)險主要來自疾病和意外傷害。隨之產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用,則很可能會吞噬掉養(yǎng)老金,破壞養(yǎng)老規(guī)劃。所以,全面的保障是購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要考慮的重要因素。購買商業(yè)養(yǎng)老保險時,建議選擇相應(yīng)的附加險或進(jìn)行產(chǎn)品組合,從而規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來的風(fēng)險。
三是“投入量力而行”。商業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老規(guī)劃必不可少的一項(xiàng),但卻并不是投入得越多越好。因此投保要結(jié)合家庭的實(shí)際情況,量力而行。投保之前,要先分析家庭的收入水平、
日常開支和社保情況等,然后合理計算出可用于投保的費(fèi)用。如果養(yǎng)老投入過高,可能會影響家庭日常支出,甚至產(chǎn)生無力續(xù)保的情況,這就與“養(yǎng)老防老”的投保初衷背道而馳了。