“稅延養(yǎng)老”將試點 助力個人商保發(fā)展

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“稅延養(yǎng)老”呼之欲出 助力個人商保發(fā)展

?谑忻顸S先生,家庭月收入約15000元,除去固定開支,僅有5000元的剩余,黃先生認為,個人商業(yè)養(yǎng)老保險需要長期投資,短期內看不到收益,并不劃算,從而放棄了購買的想法,黃先生的想法并非個案。據(jù)海南保監(jiān)局統(tǒng)計,截止今年6月份,個人商業(yè)養(yǎng)老產品所占壽險市場份額小,亟待完善和推廣,近日,保險業(yè)“新國十條”發(fā)布,明年內,我國將啟動試點個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險,業(yè)內人士認為,這將給商保帶來發(fā)展機遇。

基本養(yǎng)老保險“孤木難撐”

一直以來,我國養(yǎng)老金體系是由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險“三支柱”組成,但由于歷史原因,我國養(yǎng)老金體系建立較晚,且三支柱“長短不齊”,基本養(yǎng)老保險占比過高,企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險占比較低、發(fā)展緩慢。

養(yǎng)老金體系中,“第一支柱”基本養(yǎng)老保險僅能“兜底”,保障老年人的最低生活水平,面對日趨嚴重的人口老齡化趨勢,基本養(yǎng)老保險面臨嚴峻考驗,即將陷入“入不敷出”的窘境; “第二支柱”企業(yè)年金無法強制推行,顯然難以滿足我國多層次的養(yǎng)老需求。由于體制改革滯后,我國養(yǎng)老保障體系呈現(xiàn)碎片化、不公平的狀態(tài),有很大一部分農民的養(yǎng)老問題不能全靠政府,更難以依賴企業(yè)。

因此,個人商業(yè)養(yǎng)老保險作為“第三支柱”,不僅能夠補充基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金的不足,緩解日益突出的老齡化問題,保證養(yǎng)老金體系的均衡、可持續(xù)發(fā)展,而且能夠增加居民選擇,提高養(yǎng)老金替代率,滿足個人多層次的養(yǎng)老需求,保障老年人過上體面、有尊嚴的退休生活。

近日,記者從海南保監(jiān)局獲悉,截止今年6月份,普通壽險中,年金保險保費收入共33527.3萬元;分紅壽險中,年金保險保費收入共35917.41萬元,年金保險較之去年小幅增長,但在壽險市場中,年金保險僅占有25%的市場份額,且這其中個人商業(yè)養(yǎng)老保險所占比例更微乎其微。

個人商業(yè)養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老體系的“第三支柱”,為何難以打開市場呢?記者就此進行走訪。

消費者主動購買意愿不強

記者走訪發(fā)現(xiàn),不少市民由于缺乏未來養(yǎng)老規(guī)劃、缺乏投資資金、對保險公司缺乏信心等因素,從而放棄購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險。業(yè)內人士指出,個人商業(yè)養(yǎng)老保險需要提前投資,對個人資金實力和保險意識要求較高。

“大部分的家庭更著重于投資眼前,加之未來種種不確定的因素、消費者對保險公司的信任程度等原因,都成為投資商業(yè)養(yǎng)老保險的干擾因素。”國壽海南分公司業(yè)務拓展部經理鄭作文說,他告訴記者,購買個人商業(yè)保險為投資未來養(yǎng)老的保單少之又少。

產品養(yǎng)老目的不明顯

如今,不少商業(yè)養(yǎng)老保險為吸引更多的顧客,均以分紅型為主,同時還捆綁意外險和醫(yī)療險等附加險種,甚至還有部分產品自合同生效之日起就為被保險人提供養(yǎng)老年金等,產品的養(yǎng)老目的不明顯。

海南保監(jiān)局有關專家介紹,現(xiàn)今的養(yǎng)老保險產品經過包裝、捆綁附加的功能和收益,是為了迎合市場需求,刺激顧客購買。“這也是因為消費者對保險公司的信任度不高,進而要求從投資的第一天起,就要拿到收益,或是要求保險公司在承保期間捆綁附加險,認為如此一來才劃算。”專家指出,個人商業(yè)養(yǎng)老保險是一種風險承擔機制,現(xiàn)在的投資是為我們未來的老年生活提供養(yǎng)老保障,然而,有不少消費者沒有正確認識個人商業(yè)養(yǎng)老保險,把商業(yè)養(yǎng)老保險當成投資理財手段,想要從中獲取足夠的收益,“認識不夠,因此有被保險人看到收益不足時,就要求退保,個人商業(yè)養(yǎng)老保險也難以打開市場。”

缺乏政策支持推進不理想

盡管從上世紀90年代初我國就提出要建立三支柱的養(yǎng)老保障體系,但多年以來,企業(yè)退休人員基本生活仍主要依靠“第一支柱”,保障方式單一,政府責任過重。近年來,企業(yè)年金獲得稅收政策支持,正在緩慢而積極地推進。唯獨個人商業(yè)養(yǎng)老保險因為缺少扶持政策,推進不理想。

“缺乏政策的支持,沒有利好消息,這是個人商業(yè)養(yǎng)老保險難以推進的原因。”海南保監(jiān)局有關專家說,個人商業(yè)養(yǎng)老保險這一支柱必須要有政府的政策支持,才能鼓勵更多人關注和積極參加,調動更多的社會資源, 滿足老百姓不斷提高的養(yǎng)老生活需求。

“新國十條”助力養(yǎng)老商保發(fā)展

近日,國務院發(fā)布了《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》,業(yè)內稱為保險的“新國十條”。值得關注的是,其中明確提出將適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。

同時,保監(jiān)會消息稱,明年內,我國將啟動試點個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險。這意味著“稅延養(yǎng)老”政策企盼多年即將落地,稅收優(yōu)惠將全面覆蓋我國養(yǎng)老保險三大支柱,“減稅養(yǎng)老”體系漸成。

稅延型養(yǎng)老保險,是指投保人在稅前列支保費,等到將來領取保險金時再繳納個人所得稅,這樣可略微降低個人的稅務負擔,并鼓勵個人參與商業(yè)保險、提高將來的養(yǎng)老質量。

據(jù)媒體報道,30歲的上海白領陳才安,今年7月份的稅前收入為6250元,扣除“四金”以及個稅起征點3500元后,應納稅51元。一家大型保險公司精算師給他算了一筆賬,如果可以稅前先列支600元作為保費購買養(yǎng)老保險,則應繳稅下降到29元。也就是說,如果購買了個稅遞延型養(yǎng)老產品,每月可以少納稅22元,一年就是264元。如按照投資30年計算,則30年間少繳納7920元個稅。

海南保監(jiān)局有關專家認為,個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險政策出臺,保險公司也將針對其而設計滿足市場需求的商業(yè)養(yǎng)老保險,作為商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的突破口,可能將刺激保險公司新一輪保費增長,于政府而言,也將可以緩解養(yǎng)老財政壓力,彌補養(yǎng)老資金缺口。

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