養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)如何買

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養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn),它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式,又稱為退休金保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后,就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。那么,養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該如何選擇呢?

一、確定保障額度

每個(gè)人對(duì)退休后的資金需求是不同的,主要取決于自己對(duì)未來(lái)生活的安排。

根據(jù)退休后資金需求,減去退休后可獲得的收入,即可得出您的養(yǎng)老資金缺口,確定商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)這個(gè)缺口中占到多少比例,就可推算出每月或每年需領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金,也就能找到對(duì)應(yīng)的保額了。

二、確定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式

目前,商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。

躉領(lǐng)是到了約定年限時(shí),保險(xiǎn)公司一次性支付到期保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人。這種方式較適合打算退休后二次創(chuàng)業(yè)、或周游世界、或?qū)ψ约旱膲勖A(yù)期不夠樂(lè)觀者。期領(lǐng)則又分為年領(lǐng)和月領(lǐng),一般月領(lǐng)比較合適。若是每年有一兩筆大項(xiàng)支出,則可選擇年領(lǐng)。

三、確定養(yǎng)老金領(lǐng)取年限

目前,市場(chǎng)上的養(yǎng)老年金險(xiǎn)在領(lǐng)取時(shí)間限制上通常有兩種,一是保險(xiǎn)期間為終身,但沒(méi)有最低領(lǐng)取年限保證,這種條款養(yǎng)老金的開始領(lǐng)取年齡越早、壽命期間越長(zhǎng)越劃算,有家族長(zhǎng)壽史的人可優(yōu)先選擇此類產(chǎn)品。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險(xiǎn)公司約定,一般建議與退休年齡銜接。

另一種條款下,保險(xiǎn)期間是定期的,比如只能保到80歲或100歲,但同時(shí)會(huì)設(shè)定一個(gè)保證領(lǐng)取的年限,比如10年或20年。這種條款從什么年齡開始領(lǐng)取,實(shí)際領(lǐng)取的總金額不會(huì)有太大影響。

四、確定養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品類型

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的,日后從什么時(shí)間開始領(lǐng),領(lǐng)多少錢,都是投保時(shí)就可以明確選擇預(yù)知的,這類產(chǎn)品適合理財(cái)風(fēng)格保守,不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率,這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低,但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益。這類產(chǎn)品適合長(zhǎng)期利率看漲、對(duì)通貨膨脹因素敏感的人群。

萬(wàn)能型壽險(xiǎn)作為長(zhǎng)期的理財(cái)手段,偏重賬戶累積,部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費(fèi)用較低,也可用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累。

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