存款保險條例全文解讀(一)

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存 款 保 險 條 例

第一條 為了建立和規(guī)范存款保險制度,依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益,及時防范和化解金融風(fēng)險,維護(hù)金融穩(wěn)定,制定本條例。

第二條 在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)),應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。

投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu),以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是,中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。

第三條 本條例所稱存款保險,是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險基金管理機(jī)構(gòu)交納保費,形成存款保險基金,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款,并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險基金安全的制度。

第四條 被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是,金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。

第五條 存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額,報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的,實行全額償付;超出最高償付限額的部分,依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

存款保險基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險存款后,即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定,報國務(wù)院批準(zhǔn)。

第六條 存款保險基金的來源包括:

(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費;

(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);

(三)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;

(四)其他合法收入。

  第七條 存款保險基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé):

(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;

(二)制定和調(diào)整存款保險費率標(biāo)準(zhǔn),報國務(wù)院批準(zhǔn);

(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費率;

(四)歸集保費;

(五)管理和運用存款保險基金;

(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施;

(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款;

(八)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。

存款保險基金管理機(jī)構(gòu)由國務(wù)院決定。

第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)在存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。

本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi),按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。

第九條 存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。費率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整,報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

各投保機(jī)構(gòu)的適用費率,由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。

第十條 投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費,按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費率計算,具體辦法由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。

投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。

投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定,每6個月交納一次保費。

第十一條 存款保險基金的運用,應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動、保值增值的原則,限于下列形式:

(一)存放在中國人民銀行;

(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券;

(三)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運用形式。

第十二條 存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務(wù)會計報告、報表,并編制年度報告,按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

存款保險基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財務(wù)會計制度,并依法接受審計機(jī)關(guān)的審計監(jiān)督。

第十三條 存款保險基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé),發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的,可以進(jìn)行核查:

(一)投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險狀況發(fā)生變化,可能需要調(diào)整適用費率的,對涉及費率計算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;

(二)投保機(jī)構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的,對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進(jìn)行核查;

(三)對投保機(jī)構(gòu)報送的信息、資料的真實性進(jìn)行核查。

對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題,應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

第十四條 存款保險基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制,并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。

存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。

前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費率等需要的,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。

第十五條 存款保險基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的,可以對其提出風(fēng)險警示。

第十六條 投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降,嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險基金安全的,投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。

投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形,且在存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費率。

  第十七條 存款保險基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的,可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。

第十八條 存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金,保護(hù)存款人利益:

(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;

(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;

(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持,以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。

存款保險基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時,應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。

第十九條 有下列情形之一的,存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi),使用存款保險基金償付存款人的被保險存款:

(一)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;

(二)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;

(三)人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請;

(四)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定,在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。

第二十條 存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的,依法給予處分:

(一)違反規(guī)定收取保費;

(二)違反規(guī)定使用、運用存款保險基金;

(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款。

存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的,依法給予處分;構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任。

第二十一條 投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的,由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的,予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費率的依據(jù):

(一)未依法投保;

(二)未依法及時、足額交納保費;

(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;

(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;

(五)妨礙存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實施存款保險基金使用方案。

投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以對投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的,存款保險基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。

第二十二條 本條例施行前,已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),不適用本條例。

第二十三條 本條例自2015年5月1日起施行。

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